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序論：在您撰寫銀行數字化經營的概念時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
關鍵詞：數字貨幣；支付結算
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（11）-0058-04
一、數字貨幣的概念及現狀
（一）數字貨幣的概念
自2016年初中國人民銀行數字貨幣研討會召開以來，央行數字貨幣引起了國內學術界和有關業界的廣泛關注。目前，數字貨幣并沒有統一的學術定義。根據維基百科的網絡定義來看，數字貨幣是依靠校驗和密碼技術來創建、發行和流通的電子貨幣。數字貨幣技術徹底擺脫了傳統貨幣使用的技術，完全使用基于互聯網的一系列技術手段，包括區塊鏈技術、密碼算法技術等，以確保數字貨幣在網絡上可以暢通無阻地使用。這個定義顯然更側重于互聯網技術上的定義，在法學上對數字貨幣進行界定還存在一些障礙。在法學定義中，貨幣是一種動產，由國家發行，貨幣單位依基準定值的一種普遍的交易手段，具有法定唯一性、國家信用性和高度流通性三大特點。央行調查統計司司長盛松成在2016年6月24日召開的首屆大數據金融論壇上公開表示，從貨幣的本質看，在現代信用貨幣體系中，只有國家發行的數字貨幣才是真正的貨幣。同時，盛松成認為，與現有電子形式的本位幣不同，未來的央行數字貨幣將可能是基于區塊鏈技術、具有分散式賬簿特點的本位幣，并涉及包括移動支付、可信可控云計算、密碼算法、安全芯片等在內的其他相關技術。此外，周小川也表示，中國數字貨幣的發行、流通和交易，應當遵循傳統貨幣與數字貨幣一體化的思路，實施同樣原則的管理。因此，本文討論的數字貨幣是狹義的數字貨幣，特指由國家發行的數字化的貨幣形式。
（二）數字貨幣的現狀
就目前來看，大多數數字貨幣的體量較小，現今的數字貨幣市場仍以Bitcoin為主，但Ethereum、Ripple、Litecoin、Ethereum Classic等也占據了一定的市場份額。尤其是被譽為Bitcoin 2.0的Ethereum，其作為新型數字貨幣，現已超越Ripple和Litecoin成為全球第二大數字貨幣。在眾多的數字貨幣中，市值超過一億美元的數字貨幣有四家，市值超過一千萬美元的數字貨幣有24家。以市值排名前五的數字貨幣為例，截至2016年10月份相關數據如下：
由上述數據可知，Bitcoin始終是數字貨幣的主流，其交易數據等信息也相對容易獲得，而其他體量較小的數字貨幣則很難獲得相關交易數據。值得注意的是，Bitcoin僅在2016年10月16日單日的過去24小時交易量就已高達3789.78萬美元。另外，根據coinbase的數據，2015年Bitcoin日均交易量高達20萬筆，較2014年上漲了136%。可見，數字貨幣正在逐步替代紙幣的支付功能。然而，考慮到數字貨幣作為新生事物仍存在很多不成熟之處，很可能會給我國的支付體系帶來諸多不利影響，因此有必要在全面廣泛推行數字貨幣之前對其與支付的關系進行梳理研究。
二、數字貨幣與支付的正向關系
（一）數字貨幣可促成更為經濟、高效的支付體系
與傳統紙幣相比，發行數字貨幣能有效降低貨幣發行、流通成本，提高經濟交易活動的便利性和透明度，同時數字貨幣也會改造傳統的支付清算流程。數字貨幣運用區塊鏈技術，進行自動化、智能化處理，實現實時驗證和審批，將極大減少投入，提高工作效率；利用技術的公正性和不可篡改性，能大大減少人為操作的失誤和事務處理的糾紛。其一，在發行環節，數字貨幣不需要支付實體貨幣發行所需要支付的成本；其二，在交易環節，數字貨幣完全使用電子方式記賬，不需要建立和維護個人賬戶；其三，數字貨幣交易賬簿唯一且不需要貨幣清算，減少了實體貨幣交易中的環節，從而降低了交易成本。
如果銀行或其他實體同意使用一個不需要中央銀行記錄的公共賬戶，并允許每家銀行持有一份分布式總賬副本，國內和跨境轉賬匯款都通過區塊鏈技術使用數字貨幣點對點進行，則結算可能不再需要中央銀行經營的賬戶，一方面將減少央行的成本和維護費用，另一方也將改變監管形態。中央銀行將由支付服務的直接提供者，轉變為支付行為、支付安全的監管者、保障者，監管對象從有限的大型的分中心（商業銀行）轉向無數個體交易者，監管技術和手段的要求更高，維護金融安全的責任更加重大。也就是說，未來的央行數字貨幣可實現“點對點”支付結算，不需要借助第三方中心化機構，這將有助于我國建設全新的金融基礎設施，進一步完善我國支付體系，提升支付結算效率。
（二）數字貨幣有利于支付活動的全球化
數字貨幣是在全球化超級數據庫系統中產生、流通的，由分布在全球各地的各節點和參與者共同認證，不受國域、地域限制，具備天然的國際貨幣屬性。隨著跨境電子商趙諶球的發展，國與國之間大宗商品的支付，極有可能由主流的數字貨幣完成。眾所周知，跨境電商面臨的難題之一就是“跨境支付”問題，其涉及到外匯管制、跨境物流配送、出入境海關查驗、網上交易的監管條件等。目前，跨境支付渠道都掌握在國外金融大鱷Visa、Master手中，中國銀聯雖然已經在海外開拓，但基于傳統的金融協議跨境支付手續費高昂，同時由于國際間的匯款一般至少在3天之內，各種不可預測因素一直令外貿商家頭痛不已。而數字貨幣則可利用P2P網絡的跨國界性，實現轉賬的瞬間到達，而且費用低廉。數字貨幣可充當各國貨幣的媒介，其最終將起到“國際物聯網、貿易間的結算、結匯”的作用。數字貨幣有利于制造全球化的快流通，并且流通領域愈大、范圍愈廣其適用價值愈高。在當前經濟全球化背景下，全球貿易加速發展，交易的規模和頻繁程度使得數字貨幣的應用具有較強的經濟價值。
（三）數字貨幣支付有利于降低監管成本
數字貨幣在技術上記錄了貨幣整個生命周期的關鍵信息，其基于分布式記賬，資金流向可追溯、交易信息可永久保留，每個交易行為的來龍去脈都得到清晰記載，監管人員可能無需到現場檢查，在后臺就能跟組監督資金的流向，提高反洗錢、反恐等監管工作的效率和精確度。也就是說，數字貨幣可以記錄包括貨幣產生、支付原因、支付路徑等交易信息，數據的完整和開放，解決了信息不對稱的問題，可以幫助企業和機構從中找到具有價值的信息，在一定程度上提升社會交易的公平和效率，調節資源配置，節約社會資源。
（四）數字貨幣支付有利于推動共享金融發展
無論是技術還是制度層面，數字貨幣都契合了共享金融的核心理念。首先，數字貨幣無需通過金融中介機構就能進行遠程交易，還能和互聯網、物聯網等各類現代技術對接，配合日新月異的移動技術，顯著提升金融服務的覆蓋面和便利性。其次，基于數字貨幣的金融服務具有“海量交易筆數、小微單筆金額”的小額、便捷等特征，在便民服務領域具有突出的優勢，填補了傳統金融服務的空白，滿足大眾對業務融合、安全便捷、標準規范的高質量金融服務的要求。此外，數字貨幣還可有效解決互聯網金融領域的信息不對等、暗箱交易和難于監管等問題，有助于互聯網金融的發展，簡化了數據處理的流程，更降低了保持數據一致性和交易可追溯性的成本，使得普通民眾能夠享受到金融發展帶來的紅利。
（五）數字貨幣支付有利于創造新興金融業態
數字貨幣的發行，可能會弱化銀行的部分傳統功能，將助力其開拓新業務領域。比如區塊鏈技術的使用，使大量人力資源從瑣碎的、操作性的工作中解放出來，從事智力密集、附加值高的工作。銀行由資本運作的大中心，轉變為服務導向型、產品特色型的新型金融機構。可以細分銀行業務的各個傳統領域，建立以客戶體驗為導向、以互聯網低成本擴張為手段的業務模式，抓取被銀行忽視或未能享受銀行基礎服務的客戶群體。
三、數字貨幣與支付的反向關系
（一）數字貨幣可能會構成現金和銀行存款的競爭壓力
如果允許個人和企業持有數字貨幣錢包，通過區塊鏈技術進行點對點的實時交易，那么將大量壓縮銀行的支付業務生存空間和利潤空間，并導致資金大幅流出銀行系統。如果數字貨幣只是取代現金，沒有利息，也不具備商業銀行賬戶的任何功能，人們還是會把大部分錢存在商業銀行。如果數字貨幣只是減少了對實物現金的需求，可能會令小額支付系統運行更高效；數字貨幣若僅局限于模仿現金的職能，它對紙鈔需求量的影響可能要大于對商業銀行存款的影響，其對宏觀經濟的影響就微乎其微了。但即便如此，現有銀行存款仍會部分流失，數字貨幣與銀行賬戶越相似，存款流失就越明顯。這種存款流失呈逆周期變化，即市場融資承壓時資金會流出銀行，風險厭惡情緒低落時資金回流銀行。存款從負債經營的商業銀行移至中央銀行會產生兩個重要影響：一是存款會更安全；二是會削弱銀行的信貸供給能力。當前，零售存款主要用于銀行發放流動性貸款，而貸款無法在公開市場出售。如果此類賬戶大量同時關閉，銀行將失去滿足需求的流動性資金來源，從而更多依賴于資金批發市場，而危機時這一融資渠道被證明是相當不穩定的，其結果將是商業銀行減少對實體經濟的信貸供給。而央行的資產負債表上只有流動資產，現金不可能枯竭，因此不會遭遇擠提，這是問題的關鍵。
（二）數字貨幣支付將衍生較大的支付風險
相對于現在的貨幣支付系統，數字貨幣系統有可能會面臨更多的風險，特別是來自互聯網的危險，例如黑客的入侵，數據混淆等。傳統的貨幣系統是一個封閉系統，可通過一些安全手段隔離了外界威脅，然而數字貨幣系統有可能是一個開放系統，其將直接面對外部的安全威脅。通常情況下，數字貨幣會存儲在具有保護數字現金安全功能的數字錢包中，而數字錢包則一般會利用加密工具來保護數字現金。但問題是，一旦密碼被盜，數字貨幣就很可能會被盜走。再者，大多數的數字貨幣模仿現金交易，具有相對匿名性的特點，而且支付一旦確認其操作一般是不可撤銷的，從而導致如若丟失則很難追回的窘境。而且，目前我國對數字貨幣交易各方當事人的權利義務并沒有法律約束和明確規定，故而數字貨幣在欺詐、偽造、丟失或被盜的情況下，很可能無法清楚闡明責任問題。因此，在現有科技水平和機制下，相較紙幣或以法幣作為基準的電子貨幣，數字貨幣的支付風險會更大些。
（三）數字貨幣將產生一定程度的結算風險
一方面，大多數數字貨幣支付機制表面上并不存在流動性或信用風險，但支付數字貨幣使用的第三方機構則需要管理數字貨幣和其他貨幣的流動性，這很可能將結算風險引入到支付系統中。也就是說，與數字貨幣相關的制度安排將帶來一定程度的結算風險。另一方面，數字貨幣交易系統存在明顯漏洞，易被不法分子利用。其一，數字貨幣資產無法與所有人建立強大的映射關系，錢包數據可被竊取或遺忘；其二，部分數字貨幣并非真正的開源，比如有的數字貨幣源代碼掌握在數字貨幣運營商手中，這存在極大的道德風險，數字貨幣運營商有可能通過屏蔽部分 IP 地址的方式竊取投資者的數字貨幣。
（四）數字貨幣的穩定性直接影響其支付功能規模化的實現
數字貨幣匯率不穩定、幣值波動大，是數字貨幣支付功能規模化實現的最大障礙。幣值的不穩定既會影響消費者持有數字貨幣的信心，也容易造成交易中的某方出現“隱性”損失，而這些都最終影響數字貨幣支付功能的實現及推廣。
（五）數字貨幣將導致支付機制風險的轉移
在傳統的零售支付系統中，支付機制的風險通常是由金融機構承擔的；而在數字貨幣機制下，支付機制的風險則由終端用戶直接承擔。值得一提的是，數字貨幣機制的操作風險程度絕大程度上取決于其機制的設計。
（六）數字貨幣的成本優勢較難延續
數字貨幣支付的突出優勢之一在于支付成本較低，但伴隨監管的強化、經營的推進以及外界的競爭，數字貨幣的成本優勢能否延續值得關注。一是監管的強化會增加數字貨幣的經營成本，這部分成本將會被分攤到用戶身上；二是數字貨幣與傳統支付的成本累積過程與階段不同，未來可能會面臨網絡管理成本和經營成本的增加，增長的成本也將會分攤到商家或者用戶身上；三是傳統支付面臨競爭壓力，也可能會降低收費或者吸收數字貨幣的技術，數字貨幣成本優勢會被縮小。
全球經濟帶動了數字貨幣的形成和發展，而如何有效地促進數字貨幣的誕生以及更好的促使數字貨幣的長足發展將是今后研究的重點問題。作為支付系統與金融市場基礎設施的監管者，以及支付系統研發和創新的催化劑，中央銀行有責任提高支付系統的安全性和有效性。而央行推出并流通數字貨幣很可能會對線下傳統支付清算和金融體系構成較大沖擊。因此，數字貨幣的設計應立足經濟、便民和安全原則，切實保證數字貨幣應用的低成本、廣覆蓋，實現數字貨幣與其他支付工具的無縫銜接，提升數字貨幣的適用性和生命力。
參考文獻
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The Research on the Relationship between Digital Currency and Payment
GUO Xiaomei
（Weinan Municipal Sub-branch PBC， Weinan Shannxi 714000）
關鍵詞：銀行數據挖掘；理論分析；典型算法；應用及效用
中圖分類號：TP311.13
銀行是現代經濟的標志，也是現代經濟活動中不可或缺的環節和工具，從銀行誕生應用以來，銀行業就需要處理大量的經營數據，銀行數據記錄手段也經歷了數個階段，從白紙黑字的賬本到計算機信息化時代的銀行數據信息系統，銀行數據業務可以在業務交易流程、數據庫建設、金融風險評估和經營決策分析等方面發揮極其重要的作用。從銀行業本身的發展來看，商業銀行的規模和類型都在逐年豐富，信息化和數字化的銀行業務模式也逐漸成為商業銀行的運行模本；現代銀行更加重視客戶本位思考，通過多樣化的市場需求分析手段，可以為客戶提供極具個性化的銀行業務產品服務，吸引更多的潛在客戶群；同時現代銀行的風險管控意識更強，在市場經濟節奏更快的當今社會，銀行經營決策的風險評估效果決定了現代銀行的經營走向；再者是網絡終端服務和移動終端服務的迅猛發展，銀行交易手段更加豐富，網上銀行、手機銀行、移動證券交易等等電子支付交易方式的發展給現代銀行帶來了新的機遇和挑戰，這一切都需要現代銀行在數據處理分析能力上有新的應對措施。
1 數據挖掘和數據效用理論基礎
數據挖掘的通用定義指的是從現有的大量存儲數據中，采用數據擷取的方式，搜尋出感興趣的、有價值的數據點或數據模塊的數據處理技術。數據挖掘廣泛地應用于商業金融領域，基于既定的商業化分析目標，可以依托于企業內部的金融數據系統進行數據分析，最終獲得需要的商業經營規律和市場發展規律，并且能夠在成熟的數據挖掘模型的支持下與其他分析工具和分析技術相結合，形成商業化的數據挖掘分析系統和分析軟件。數據挖掘的功能需求決定了數據挖掘是一個典型的學科交叉項目，現代銀行受到業務拓展發展的需求，在其數據挖掘技術的運用中廣泛地的結合了數據庫技術、智能學習技術、統計分析技術、模式識別技術、人工智能技術和神經網絡技術，數據挖掘常分為六個技術類別：聚類、分類、估值、預測、相關性分組和關聯規則分析、描述和可視化分析。
對數據資料的重視性促使了現代銀行對數據利用效率的不懈追求，現代化經營模式中，數據已經成為最為重要的無形商品，作為商品的數據資料，其資本性和營利性決定了信息數據的效益最大化，由于數據資料的復制成本低、附加值高且利潤豐厚的特點，數據信息價值理論已經成為數據效用分析的主要理論模式。
2 銀行數據挖掘的應用分析
2.1 數據挖掘在銀行客戶需求分析中的應用
現代銀行針對客戶資料和消費記錄都建立了功能龐大的消費市場數據庫系統，對銀行客戶的個人資料、賬戶信息、交易歷史記錄、業務服務歷史記錄、理財數據和個人理財風險評估等進行了數據庫倉儲式分析，基于成熟的數據倉庫邏輯分析模型，可以對每一個銀行客戶進行多維度消費分析，以交易歷史紀錄為例，交易歷史紀錄作為該分析維度下的分析主鍵字段，在其下端進行次元維度分析，對交易類型、交易金額、消費地點、存貸款交易、電子銀行消費、手機銀行消費、證券消費等進行子健分析，但是也要考慮到不同主鍵之間存在著較大的關聯性，此時可以考慮在客戶數據倉庫分析中建立星形數據模，在關聯數據子健上進行數據溢出處理。在數據挖掘中主要采用的是聚類算法，在對客戶數據進行詳細的數據倉庫建立之后，可以對客戶進行數據特征值標定（如商業價值、交易類型、風險傾向等），以便于進行客戶分類，在用戶細分時，行為特征是主要的特征，自然屬性是輔助的特性。
表1 聚類匯總表
業務類型 紙黃金 基金理財 外匯 個人金融 債券 貸款
業務渠道 柜臺 電話銀行 網上銀漢 手機銀行 自主服務 中間交易
由此可以得到詳細的客戶聚類，例如以年齡段為標準的20-30歲階段用戶（業務類型為紙黃金，業務渠道為網銀和自助服務）、30-40歲階段用戶（業務類型為外匯和金融，業務渠道為柜臺和自助）、40-50歲階段（業務類型為基金債券，業務渠道為柜臺服務）。
基于SQL Server Analysis Services分析工具，在銀行原始交易數據庫中進行聚類分析，選用Microsoft聚類算法對交易日志中的指定頁進行類型搜索，在后處理模塊中可以查看聚類分析結果。聚類算法進行數據挖掘時需要原始數據具有較強的分類性和數據關聯性，才能在數據挖掘中針對特定數據屬性和數據聚類進行分析，并且獲得該屬性在任意聚類中的數據分布情況，由此可以精確的知道特定類型客戶的銀行消費習慣和消費傾向，有助于銀行穩固現有客戶群，吸引潛在客戶群體。
2.2 數據挖掘在銀行決策分析中的應用
銀行經營的各個環節都基本實現了信息化管理，銀行綜合業務系統為其提供了基礎業務操作平臺和統一賬務處理系統平臺，能夠幫助銀行實現有效的資源整合和集中管理。數據挖掘技術的應用能夠全面提升銀行系統的內控管理和風險管控水平，為銀行的內部決策提供有效的數據支撐。
表2 數據挖掘與銀行決策關系
數據源 數據處理 數據存儲 決策分析
交易數據
客戶信息
管理信息
外部信息 數據抽取
數據整合
數據加載 數據倉庫 經營狀況決策分析
數據監控 數據節點1 資產負債決策分析
數據刷新 數據節點2 風險管理決策分析
數據包裝 數據節點3 客戶需求決策分析
數據公布 數據節點4 銀行財務決策分析
為了保障銀行的經營效益、提升業務覆蓋范圍并預防經營風險，銀行需要及時掌握市場動態并且做出經營調整，數據挖掘技術能夠跟蹤分析銀行經營過程中的各個基本要素環節，通過比對分析自身產品的營收現狀、競爭對手的經營現狀，以及對資產負債率、銀行壞賬率和金融產品的銷量，可以及時為決策層提供參考數據。商業銀行的風險管控是其保障經濟效益的關鍵，數據挖掘系統的關鍵性作用體現在對銀行業務的全方位、多角度的可靠性分析和風險評估，基于銀行內部的風險模型參數，在成熟的模式識別技術和智能分析技術的輔助下，可以提前對經營風險進行預判，以減少成本損失為風險數據挖掘模型約束，以保障經營效益最大化為風險決策目標，以調控決策方式為風險決策手段，可以進一步提高銀行的資產質量。財務風險控制中數據挖掘的具體應用如下圖所示：
圖1 數據挖掘在銀行財務決策分析中的應用分析
3 銀行數據挖掘的效用分析
3.1 數據挖掘在銀行風險控制中的效用
風險控制是銀行日常經營活動中的核心內容，通常來看可以分為定性控制和定量控制兩種方式，定性控制的關鍵是建立一套有效的風險控制管理體系，在多流程決策體系的協作下，構成風險管理知識，以非結構化數據的形式保存并流轉使用；定量控制則更看重對經營實時數據的管理效率，建立一個基于客戶需求和市場規律的量化風險控制體系統框架。銀行信用評估體系要求銀行用于信用評級的數據必須具備一定年限和質量標準，對數據樣本量、樣本時效性、業務覆蓋范圍、數據來源都有明確的要求。數據挖掘對于銀行風險控制的關鍵性作用主要體現在對于銀行信用風險控制、銀行市場風險評估和銀行操作風險管理上。
在信用風險控制上，數據挖掘主要是針對信用關鍵指標：違約率、違約損失率、違約暴露和違約期限進行針對性的數據挖掘分析，結合銀行的信用評級動態變化和銀行信用置信度的波動規律，在銀行交易數據庫中采用數據關聯分析方法，對概念分層數據進行多層挖掘，提高數據挖掘的精準度；在對市場風險控制上，數據挖掘技術主要集中在市場風險識別和市場動態分析兩方面，通過分析銀行特征值數據在各種風險環境下的數據概率分布值，可以構建銀行內部的市場風險模型，結合遺傳算法和智能分析，可以針對市場發展規律進行智能風險評估決策；對于市場的偶然和不確定行為，通常數據挖掘會采用預測（predication）、時序分析模式（time-series model），通過遍歷歷史交易數據，能夠對偶然性市場行為進行概念排序，采用模糊分析（fuzzy method）、證據理論（Evidence theory）等方法進行決策分析。
3.2 數據挖掘在銀行產品創新中的效用
產品創新是提升銀行市場競爭力的根本手段，數據挖掘的重要性則體現在數據分析準確性和有效性上，首先是對業務流程效率的數據分析，對于總行、分行、支行和營業網點的銀行結構進行業務處理效能分析，通過實際交易數據和歷史交易數據進行比對分析，可以有效的找出實際業務模式中的最大風險點，設計或優化業務流程，明確錄入、審核、授權各崗位的職責，從而運用創新手段控制流程風險；采用產品規劃的方法指導新產品的設計流程工作，則需要在產品設計理念、產品市場定位、產品競爭優勢分析和產品風險控制上進行數據分析，通過數據挖掘技術可以在銀行內部歷史數據、行業共享數據和商業數據的基礎上進行特征屬性挖掘，并最終為新產品的量化定型提供有效的數據參考，并未新產品的市場價值進行定性和定量預測分析。
4 結束語
信息化時代背景下金融業的供需地位發生巨大轉變，金融數據也從經營資料開始向數據商業化發展。基于詳盡的量化數據系統，現代銀行可以在高效數據分析模型的基礎上對銀行數據進行二次開發，提供數據分析服務。本文通過闡述銀行數據的數據結構，分析了對銀行海量數據進行數據挖掘的主要方法和應用模式，并評估現行銀行數據挖掘方法的有效性和經濟效益價值，為進一步提升銀行數據挖掘的效能提供了新的思路。
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關鍵詞：數據倉庫；商業銀行；經營發展
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.05.43 文章編號：1672-3309（2012）05-103-03
一、數據倉庫的概念
數據倉庫的概念是由數據倉庫創始人W.H.Inmon最早提出的：數據倉庫是指面向主題的、集成的、相對穩定的且反映歷史變化的數據集合，用于支持管理決策行為。
二、數據倉庫的特點
相對傳統的數據庫而言，數據倉庫的特點主要表現在：
1、“面向主題”。數據庫主要面向事務處理任務，各系統之間相對分離。而數據倉庫是按主題分類組織并提供信息的。一個主題通常關聯多個信息系統。
2、“數據集成”。數據庫通常與某些特定的應用相關，數據庫之間是相互獨立的，甚至是異構的。而數據倉庫則在對原有分散的數據庫進行數據抽取、清理的基礎上再進行加工整理，使之具有一致性。
3、“隨時間變化”。傳統數據庫往往只關心當前時間段內的的數據。而數據倉庫主要進行的是時間趨勢分析，包含有大量歷史信息，通過分析可以幫助目標客戶對其未來發展方向做出準確的預測和判斷。
三、數據倉庫的結構組成
1、數據源。數據源是整個數據倉庫系統的來源，它構成了數據倉庫的基礎。數據源的組成基本包含了兩部分：內部信息和外部信息。內部信息是指各種業務處理數據和文檔型數據，外部信息則由各類法律稽核、市場消息等組成。
2、數據的存儲和管理。它是數據倉庫系統的核心。數據的存儲和管理就是指針對數據的抽取、轉換、清洗、裝載的過程，這種數據的存儲和管理方式不同于傳統的數據庫數據，從而外部數據的展現方式也和傳統數據庫有所區別。
3、OLAP（On Line Anlvsis Process）聯機分析處理服務器。針對特定問題的聯機數據，通過對信息進行快速、穩定的讀取，加以高歸納度的分析，發現內在趨勢。
4、前端工具。主要包括各種數據分析工具、報表工具、數據挖掘工具以及各種基于數據倉庫的應用開發工具。其中數據分析工具主要針對OLAP服務器，報表工具、數據挖掘工具主要針對數據倉庫。
四、商業銀行運用數據倉庫技術的優勢
目前商業銀行建立數據倉庫的目的就是為用戶提供分析和決策的支持工具，通過這些工具，用戶可以對其商業行為和未來發展做出預測。數據倉庫的建立增強了所提供數據的豐富性和關聯性。銀行業務的管理信息系統主要針對客戶、關系信息、銀行產品、銀行交易數據加以驗證并建立一套自身的多維信息庫，并通過特有的統計、計算方法制作出所需要的各類報表統計數據。這些統計數據往往是目標群體所需要的隱藏在海量數據中的關鍵信息。由于數據是存在于多維結構中，對數據的各種操作的速度比那些用其他結構存儲的數據來說要更加穩定和快速。
五、數據倉庫在商業銀行經營管理中的作用
1、有助于商業銀行及時全面掌握經營狀況。數據倉庫技術對商業銀行及時、準確、全面了解自身資產數據、信貸規模及分布、目標客戶信用、資產情況等，提供了必要的服務手段和技術支撐。
2、有助于提高商業銀行經營管理水平。商業銀行經營管理的來源依據都是以對現實的分析和對未來的預測為基礎的。數據倉庫此時能夠對不同銀行產品的盈利性和風險性加以復合分析，并將不同平臺上的業務數據和外部信息匯集在一起，得出商業銀行可以采納的運行策略，從而達到了對產品、部門、機構的成本――利潤分析，增強了銀行經營成本的事前、事中和事后控制水平，達到既降低成本又增加銀行自身效益的雙重目標。
3、可以有效降低銀行自身經營風險。通過構建數據倉庫體系，與商業銀行業務往來的大量客戶交易數據可以隨時被銀行拿來調用和檢索。有了這樣及時的查詢和推斷，就可以有效的防范商業銀行內部經營風險的發生。加上外部環境相關數據的分析，還可以幫助商業銀行掌握銀行同業經營狀況和國際經濟發展走勢，減少發生外部經營風險的可能性。
4、增強銀行可持續發展水平。通過建立和完善數據倉庫，可以有效地幫助銀行規范管理流程、優化業務處理、提高資本利用率。數據倉庫不僅能在短期內幫助銀行擴大業務范圍、提高客戶服務水平、加強內部管理，同時也是銀行長期健康發展的動力和保障。
六、銀行業數據倉庫業務應用發展階段
第一階段：報告型數據倉庫。這一階段的的數據倉庫系統主要以關鍵經營管理報表系統為主要代表，其數據來源主要是銀行定期收集的總賬數據。處于這一發展階段的商業銀行通過該數據倉庫可以將本行下屬分支機構過去某一段時間內的經營活動結果及時歸納匯總給各級經營決策者。
第二階段：分析型數據倉庫。發展到這一階段的商業銀行，基本上已經建立了以總賬、分戶賬、交易明細賬為基礎的大型數據倉庫。銀行自身通過對歸納的經營活動數據加以分析整理，能夠找出導致自身發展過程中出現的各種經營結果的原因，對今后運營過程加以引導。
第三階段：預測型數據倉庫。這一階段的數據倉庫業務功能特點除了具有第一、第二階段業務功能外，還能夠應用統計預測等信息分析技術對銀行的經營管理結果進行預測分析，作出預測性的判斷和指導。使得銀行面對未來經營過程中可能出現的突況能夠有一套針對性的管理措施加以應對。
第四階段：操作型數據倉庫。發展到這一數據倉庫階段的商業銀行，已經能夠采取一種業內被稱作“動態數據倉庫（Active Datawarehouse）”的技術，方便地實時對本行前臺業務系統數據進行抓取、加工、傳輸，并匯總至數據倉庫系統。管理者能夠實時地掌握全行經營管理狀態，由于摒棄了傳統“T+1”的數據加載方式，獲取數據及時性、準確性進一步得到提高。
第五階段：敏捷型數據倉庫。這是數據倉庫發展的理想階段，也稱為目標階段。其基本構想是：商業銀行企業級數據倉庫與各類業務處理系統完美結合，商業銀行能夠從原先的被動方式轉變為主動方式對全行資源進行優化配置和合理利用，使得商業銀行諸如財務管理、內控合規、業績評價、資產保全管理系統等方面不斷優化、完善。
七、我國商業銀行數據倉庫發展歷程
1、數據倉庫工程基礎――數據大集中
1999年9月1日，中國工商銀行啟動了全行數據大集中即“9991工程”，不僅走在了國內銀行界的前面，成為了全國金融業數據大集中的倡導者和先驅者，而且掀起了一場國內銀行業的數據大集中熱潮。數據大集中的真正動力來自金融全球化的競爭壓力和生存危機，來自決策層對傳統管理體制的變革需要。
2001年6月，中國民生銀行也啟動了“數據大集中”的腳步，這次“數據大集中”的實施，將全行所有業務數據處理由原先的各個系統主機單獨處理轉變為總行一臺主機集中處理。這樣做的好處是方便了對總行各業務部門、各分支行的存款、貸款、同業拆借、不良資產等業務動態數據的實時監測和跟蹤，尤其是對分支行反常或異常變動的數據信息的檢測和跟蹤，達到了及時防范和化解潛在風險的目的。
首先，數據大集中實現了全行業務的統一管理，實現了銀行業務的集中監控和風險防范，做到資源共享，進一步降低管理成本，實現了真正意義上的一級法人體制。其次，數據大集中后，核心業務系統軟件進行集中統一開發，做到各分行資源共享和利用，從而避免了重復開發的資源浪費，進一步降低了運營維護成本和人力資源成本。最后，數據大集中后，商業銀行將一改之前采用的“自下而上”層層匯總上報的編制經營管理信息和統計報表的傳統經營模式，取而代之的是全新的經營管理和信息統計分析模式。這種全新模式通過高度集中的業務數據處理方式解決和避免了以前大量重復勞動和信息歸納匯總不及時、準確的弊端，帶給銀行業自身的必將是一場劃時代的革命，同時也為銀行業務開拓和落實“以客戶為中心”的經營理念、開發新的業務產品、發現盈利客戶并提供差別化的營銷和服務提供了可靠的依據。工商銀行董事長姜建清早在2001年接受記者采訪時就強調：“工商銀行只有成為科技領先的銀行，才能是業務快速發展、經濟效益領先的銀行”。可以看出，工商銀行的高層非常重視信息技術在銀行風險控制、產品經營及決策支持等方面的作用，而大集中工程恰恰可以為工行搭建一個強有力的技術支撐平臺，在這一平臺上能夠建立全行統一的基于數據倉庫技術的管理信息系統，能夠解決傳統銀行管理模式所帶來的信息不對稱問題。
2、新一代綜合業務系統――為數據倉庫工程提供了應用條件
數據大集中完成后，建立統一的業務應用平臺，實現經營模式由以“賬務”為中心向以“客戶”為中心的轉變成為了各家銀行信息建設的下一步目標，這其中又以新一代綜合業務系統的建設為代表。作為銀行核心系統的綜合業務系統，是銀行業務經營的基礎，擁有一個穩定、靈活、安全、可靠的綜合業務系統是各家銀行追求目標，也是各家銀行未來信息化建設的必然趨勢。
3、數據倉庫工程上線
國內各家銀行逐漸認識到數據大集中之后，緊接著需要解決的問題就是如何進一步利用數據，充分挖掘集中數據的最大價值。為了這一目標，各家銀行相繼推進了從客戶關系管理、商業智能到數據倉庫、數據挖掘等應用軟件、平臺軟件系統方面的建設。
中國工商銀行為此在成本管理、績效考核、價值管理方面上線了一系列新應用系統，還為此建立了客戶關系管理系統，并將這套系統和客戶營銷工作充分結合起來。這樣，有了數據倉庫的輔助，管理信息與決策支持變得智能、快捷。各項管理工作的事前預測、事中監督也變得更加普及，這為實現對客戶選擇的正確辨別和經營風險的自動預警，提供了可靠的信息支持。
中國民生銀行也在同一時間開始著手建立數據倉庫系統，采用了NCR公司數據倉庫解決方案構建CIM戶信息管理及CRM客戶關系管理系統，即以客戶為中心的數據平臺基礎上完成企業級數據倉庫的建立。集中了包括核心業務系統、網上銀行等約30余個系統的各類數據，分析、歸納數據支持對管理會計、資產負債、理財經理、風險管理、人力資源、非現場稽核查等10余個系統的查詢調用，更支持對人民銀行、外管局、銀監會的統一數據報送。這一切都得益于數據倉庫系統的上線。它初步建立了統一數據來源、統一數據標準、精細化管理的數字化管理平臺。民生銀行同時也專門成立了信息管理中心，負責全行的信息管理、信息分析、信息支持以及決策數據支持、管理數據支持和營銷數據支持，為數據倉庫信息化建設的深入打好了基礎。
八、工商銀行數據倉庫建設發展
1、工商銀行數據倉庫定義
運用數據倉庫方法建立的全行管理信息系統及在此基礎上形成的整合平臺，它包含了全行業務交易信息、客戶信息、內部管理、外部環境信息數據，用于支持工商銀行經營管理和科學決策。
2、工商銀行數據倉庫結構
工商銀行數據倉庫結構可以用下圖加以說明：
3、工商銀行數據倉庫業務功能
第一，及時反映：通過T+1日報表系統，及時、真實、準確、全面地反映各級行經營管理活動結果。
第二，經營監測：通過動態監測系統，對全行經營管理活動過程進行全面監測和科學評價。
第三，決策支持：以數據倉庫系統積累的集成信息為基礎，利用綜合性分析方法和定量化計算技術，為各類經營管理和戰略決策提供準確的定量化決策依據
第四，業務引導：通過數據倉庫按不同主題集成的信息，實現對全行不同經營層次的產品、客戶、部門、機構、渠道、人員、崗位等各類經營管理主體綜合經營指標的定量評價，為銀行資金、人力、物力資源向著實現全行整體效益最大化方向調整提供依據。
第五，信息：以數據倉庫系統積累的集成信息為基礎，以經營管理信息標準化為依據，實現對全行經營管理信息、內部資源信息、客戶信息和外部環境信息的集約化管理，建立全行統一的經營管理信息平臺，實現全行經營管理信息、金融監管信息、公開披露信息的歸口管理和統一。
關鍵詞：商業銀行；風險管理；現狀；對策
一、商業銀行風險管理的內涵、特點與分類
（一）定義
商業銀行風險被廣泛認為是在商業銀行經營管理過程中，由于某些無法預期因素的存在，導致銀行經營發生了與預期愿望相背離的結果，使得收益的預期與現實產生偏離度，銀行具有獲得額外收益或蒙受意外損失的可能性。具體來說，商業銀行風險是指由于不確定性因素的影響，商業銀行在經營活動過程中實際收益偏離預期收益，從而導致遭受損失或獲取額外收益的可能性。從商業活動層面上，風險可以分為經營風險和行業風險。由于商業銀行其經營的特殊性，風險對其來說似乎是與生俱來的，這些風險主要包括操作風險、信用風險、轉移風險、市場風險、流動性風險、利率風險和國家風險等。
風險管理又名危機管理，是指如何在一個肯定有風險的環境里把風險減至最低的管理過程。當中包括了對風險的量度、評估和應變策略。理想的風險管理，是一連串排好優先次序的過程，使當中的可以引致最大損失及最可能發生的事情優先處理、而相對風險較低的事情則押后處理。可商業銀行在經營管理過程中，由于自身與客戶各種不確定性因素的影響，使其實際經營狀況與預期經營狀況產生一定的偏差，從而該商業銀行資金的效益性或者安全性或者流動性蒙受損失的能性。良好的風險管理有助于降低決策錯誤之幾率、避免損失之可能、相對提高企業本身之附加價值。
（二）特點
一般來說，銀行風險有以下幾個特點：首先體現在各項業務的各個環節，而不只是停留于某個層面。同時，銀行從業人員及客戶都可能把風險變現為損失，因此說銀行風險具有全面性。其次銀行風險傳播性強。當一家銀行發生風險導致損失時，人們往往會預期其他銀行也會產生危險，從而產生一系列連鎖反應，導致經營良好的銀行被擠兌，產生流動性危機，整個銀行業會在短時間內陷入恐慌之中。負外部效應的存在使得危機很容易通過其他途徑在銀行系統內蔓延，使整個經濟陷入危機。最后銀行風險與經營同在。沒有一家銀行可以把風險完全消除，任何業務都有發生風險的可能，只要商業銀行在經營就要承受風險。回避風險的最好辦法就是停止所有業務，但這與銀行盈利性的經營目的又是完全矛盾的，所以說銀行風險與經營如影相隨。
（三）分類
2004年公布的《新巴塞爾協議》將商業銀行風險劃分為信用風險、市場風險和操作風險，即人們如今常說的商業銀行三大風險。信用風險是指銀行交易對手未能履行合約義務，從而導致銀行蒙受損失的風險，它受內部因素和外部因素共同影響；市場風險是指為了獲利而在市場中持續買賣金融工具所帶來投資價值損失的風險；操作風險廣義上是指除信用風險和市場風險外的一切風險，狹義是指銀行在經營過程中由于系統、人員、內部程序等外部條件的不完善而導致損失的可能。操作風險相比于信用風險和市場風險，意味著純粹的損失，而后兩者是一中性概念，損失機會和盈利可能并存。操作風險具有人為因素強的特點，操作風險具有難控制、危害大的特點，操作風險事件具有發生頻率很低、一旦發生就會造成極大損失，甚至危及到銀行存亡的特點。我國商業銀行面臨的風險也主要是這三種，這三種風險往往不是單獨出現的，而是相伴而生的。
二、我國商業銀行風險管理的現狀
我國商業銀行風險管理的現狀不容樂觀，因為我國目前市場經濟和金融體系的發展還處于初級階段，發展不成熟且不完善。同時，就目前來看，與國外發達國家相比，現在我國商業銀行風險管理存在許多待解決的問題。
第一，中國商業銀行處理風險管理和創造利潤不當。許多商業銀行把風險和利潤對立起來，純粹把風險作為損失來對待，而不是把主動管理風險作為創造利潤的主要手段。當前的激烈的金融競爭形勢，商業銀行要想在競爭中取勝，必須提高風險管理水平，管理好其他銀行所不敢承擔的風險，而不是把風險作為損失直接將其拒之門外。技術上缺乏先進的模型和計量工具為特點進行風險識別和計量的定量分析，數據采集上我國商業銀行存在數據重復、過時和統計口徑不一致、缺乏必要的IT構架和技術支持等現象，數據儲備嚴重不足，且數據缺乏規范性，數據質量不高，內部控制上也存在著監督部門不獨立，職責劃分不清楚，缺乏全面性，上下級之間信息溝通不通暢等問題。
第二，國內商業銀行風險案例中，操作風險占了很大比重。現階段國內商業銀行操作風險管理中存在許多問題。操作失誤和欺詐是目前中國商業銀行操作風險的主要表現；國內商業銀行一些管理者缺乏科學的發展觀，重業務發展、輕風險防范。
第三，風險管理體系不完善。目前，我國商業銀行的風險管理缺乏組織制度的保障和有效的運作機制。就目前而言，我國大部分的商業銀行還沒有沒有設置獨立的風險管理部門，那么也就沒有專職的從事風險管理的經理，自然這些商業銀行也沒有能力獨立承擔起具有權威性的風險管理職責。在中國，大部分的銀行風險管理體系都不健全，獨立性原則體現不夠，風險管理受外界因素干擾較多，不少制度規定有粗略化、模糊化和大致化等現象。因此，健全有效的風險管理機制是商業銀行經營運作的堅實基礎，我們必須健全我國的風險管理體系。
第四，風險承擔主體不明確。我國國有商業銀行還沒有有效地實行經營權和所有權的分離，政策性業務和行政干預仍很多，商業化程序不高，導致全部商業銀行風險的責任不能由商業銀行最終承擔，因此，國有商業銀行中的風險承擔主體和邊界都不明確。但是，有效的風險管理應該是以風險承擔為主體明確、權力和責任分布妥當。
三、我國商業銀行風險管理的對策和建議——以新巴塞爾協議為重點
作為全球商業銀行風險管理的一個基本準則，巴塞爾新資本協議作用不容置疑。巴塞爾委員會出臺了五個文件對銀行的的風險管理職責進行了相關規定。這五個文件分別是：《信用風險管理原則》、《利率風險管理原則》、《銀行機構的內部控制制度框架》、《健全銀行的公司治理》、《有效銀行監管核心原則》。理解這個規定，對我們如何進行商業銀行的風險管理十分重要。
（一）完善風險管理環境
巴塞爾委員會出臺的《信用風險管理原則》中提出建立適當的風險管理環境，即董事會與高級管理層之間權責明確的分權與制衡體系。建立獨立的風險管理評估體系，直接向董事會和高級管理層負責。風險評級應由一個獨立的信貸風險管理部門確定，或者經過其評審或批準。建立商業風險處理體系。在商業銀行的經營中，有些風險損失的發生是防范機制無法阻止的，如系統性國家風險。因此即使有嚴密的風險防范機制的保護，商業銀行業必須有充分的準備面向風險處置問題。
（二）加大技術方面的支撐力度
加快基礎數據庫的建設，提高數據質量管理，建立完善的信息分析系統，負責內部信息和外部信息的搜集與分析。這個系統必須能準確地搜集市場信息，并進行科學地數據分析，將風險評估定量分析與定性分析結合。保證信息來源真實可靠，調查證據充分；要盡快建立以電子計算機系統為基礎的專業化操作平臺，把風險計量模型和計量工具數字化，以數字模塊的形式鑲嵌到業務系統當中，及時對全行數據進行留存，并對經營情況進行計量和分析；同業間必須盡快建立統一的數據倉庫和管理信息系統，從而保證包括風險評級在內的所有管理工具的數據需要。
（三）增強法律上的保障
巴塞爾委員會出臺的文件《有效銀行監管核心原則》，認為適當的銀行監管法律框架也十分必要，其內容包括對設立銀行的審批、要求銀行遵守法律、安全和穩健合規經營的權力和監管人員的法律保護。另外，還要建立監管當局之間信息交換和保密的機制等。對監管人員的法律保護十分重要，這樣才能保證監管人可以獨立準確地做出決策，對銀行進行有效地監管。
（四）強化內部風險控制
內部控制是商業銀行的一種自律行為，是實現銀行經營既定目標的自發需要，也是必要的。巴塞爾委員會出臺的《銀行機構的內部控制制度框架》對如何加強內部控制給了明確的建議。首先銀行應建立獨立的審計委員會來幫助董事會履行職責，還應該建立一個相對獨立的第三方來審慎監督可能出現利益沖突的領域，從而減少某些操作風險。要不斷加強銀行內部稽核監管，稽核部門作為第三道防線，主要履行稽核確認、反舞弊欺詐、咨詢和內控評價等職能。內控評價是按照一定的框架和方法，根據銀行內部控制檢查監督信息及其他外審檢查與相關監管信息，對銀行內部控制體系的建立和實施情況進行調查、測試、分析和評價工作。
參考文獻：
客戶關系管理是管理與先進信息技術結合的產物，是重新樹立“以客戶為中心”的戰略，從而在此基礎上開展的包括判斷、選擇、爭取、發展和保持客戶所實施的全部商業過程：是企業以客戶關系為重點，通過再造企業組織體系和優化業務流程，開展系統的客戶，提高客戶滿意度和忠誠度，提高運營效率和利潤收益的工作實踐；也是企業為最終實現化、自動化運營目標所創造和使用的技術，軟硬件系統及集成的管理、解決方案的總和。
商業銀行客戶關系管理作為一種新型的管理模式，既是一種先進的發展戰略和經營理念的體現，又是一種新型的商業模式和管理實踐活動；同時還直接表現為以現代信息技術為手段，包括業務操作、客戶信息和數據為主要的軟、硬件系統集成，是銀行經營活動在高度數據化、信息化、電子化和自動化條件下與客戶全面接觸、全程服務的統一技術平臺和智能服務系統。
二、我國商業銀行實施客戶關系管理的必要性
1.商業銀行實施CRM是對銀行從傳統經營模式向新經營模式轉變的適應。
隨著進入信息和知識經濟，企業的生產方式和居民的生活習慣正在發生巨大的變化。當代，消費者希望獲得更快捷和更便利的服務，企業也希望獲得更優質和個性化的服務，而商業銀行的傳統經營模式已難以適應這種新要求，正逐漸朝著新經營模式轉變。
當前，利息收入仍是銀行收入的主要來源，但是隨著市場的進一步發展繁榮，企業和居民的融資和投資渠道的增多，金融服務收入、金融創新產品的收入必將成為商業銀行利潤的主要來源。此外，商業銀行傳統的依靠分支機構數量而形成的規模優勢也難以發揮原有的作用，未來的發展必然會從追求“規模效益”轉向挖掘“客戶效益”。正是在此背景下，客戶關系管理才逐漸被國外許多銀行廣泛地和實施。CRM作為一種改善企業與客戶之間關系的新型管理模式，主要通過將企業的內部資源進行有效的整合，對企業涉及到客戶的各個領域進行全面的集成管理，使企業以更低的成本和更高的效率最大化地滿足客戶需求，并最大限度地提高企業整體經營經濟效益。
2.我國商業銀行實施CRM是加入WTO經營環境下打造新的核心競爭力的需要。
當前，我國銀行業總體格局可劃分為4家國有獨資商業銀行。10家股份制銀行和90家城市商業銀行，隨著網上銀行和金融電子化的快速發展，我國銀行原先在分支機構數量和分布上的優勢正逐步消失，而在資本比例、經營的業務。客戶資源的爭奪和服務質量等方面，與外資銀行還存在很大差距。
隨著我國加入WTO，外資銀行與我國商業銀行的競爭在范圍上將逐步擴大，最終將全面鋪開。從業務領域來看，外資銀行將加大吸收企業外匯存款和個人外匯儲蓄的力度，造成國內銀行外匯存款分流；以服務優勢（特別是電子化的個人理財服務）克服分支機構較少的劣勢，下大力氣增加人民幣儲蓄存款所占份額；以匯款。托收和信用證業務為重點，爭奪風險小，利潤高的國際結算業務；鞏固在三資企業貸款業務方面已有的傳統優勢，同時拓展新的貸款業務領域；以信用卡為核心和基礎，發展綜合性國際零售業務；并開辦各種風險小、壞賬少。收益穩定的個人消費信貸業務。
從客戶群體來看，外資銀行與國內銀行將展開對“優質客戶”的爭奪在公司銀行業務方面，主要包括跨國公司、外商獨資企業、中外合資企業以及我國的外向型企業。大型集團公司。高新企業。在個人銀行業務方面，主要是那些有比較穩定的工作和收入、受過高等、個人理財愿望比較強、容易接受新鮮事物的客戶。這些“優質客戶”多數在我國經濟相對發達地區，而這些地區正是外資銀行到我國“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網上銀行，這有利于外資銀行發揮其電子化金融服務的優勢。
面臨著外資銀行的上述壓力和挑戰下，我國銀行必須加快客戶關系管理的建設，通過CRM系統對大量和零散的客戶信息進行分析，找出各種數據之間的關聯性，并設計和衡量客戶的需求、贏利能力，信用度、風險度、滿意度和忠誠度等指標，從而為優質客戶提供滿意的服務，為銀行管理層提供準確及時的決策支持，為我國銀行提升競爭能力和贏利能力。
三、我國商業銀行實施客戶關系管理的現狀及其存在的
1.我國商業銀行實施CRM的現狀。
客戶關系管理理念引入已經有幾年的時間了，國內CRM市場已經從單純的概念炒作階段。理念推廣階段逐漸發展為部分企業試探性的實施階段，有為數不少的國內企業先后嘗試實施了大型CRM系統的部分模塊。銀行業屬于最早的應用領域之一，應用仍然較少，屬于起步階段。當然，客戶關系管理作為中國商業銀行打造未來核心競爭力的利器，一些銀行已經制定了相應的CRM應用規劃，如中國工商銀行計劃在“十五”期間啟動客戶關系管理建設；而從長期來看，國內商業銀行目前著力進行投資建設的電話銀行和網上銀行。紛紛推出的綜合業務系統或整合版業務處理系統，以及注入巨資建設的銀行內部、數據倉庫等，也將構成商業銀行CRM系統的有機組成部分。但這些進步離完整地實現CRM還有很長的路要走。
2.我國商業銀行實施客戶關系管理存在的問題。
首先，觀念更新步伐緩慢。實施CRM，將“以客戶為中心”的理念自上而下地貫徹于整個企業是能夠成功實施CRM的基礎和前提。中國銀行業長期以來對客戶采取的是傳統的“一視同仁”的服務模式。無論對老客戶，還是新客戶，大客戶，還是小客戶，能為銀行贏利的客戶，還是根本不會贏利的客戶均平等對待。不能針對不同的客戶提供不同的需求。由于觀念更新步伐緩慢，所以在全行內推行CRM項目必然會受阻。
其次，缺乏指導和政策導向。CRM是從國外引入的，是在完善的市場經濟和信息技術廣泛運用的條件下產生的。CRM理念更多的是采用國外應用比較成熟的理念，忽視中國銀行業的行業特點，而完全移植到我國商業銀行肯定是行不通的。
再次，信息技術應用水平的限制。信息技術應用水平的限制是制約我國商業銀行推行CRM的主要障礙。目前我國商業銀行還沒有完成以客戶為標識的統一數據庫建設，客戶信息是散亂而不連續的，因而對客戶需求的準確性把握還比較困難。
第四，業務和肝技術的運作關系不協調。據有關資料顯示，Gartner Group在調查了近700家企業以后發現，有4296的企業購買了CRM軟件后根本就沒有安裝。CRM的這種應用現狀在中國的銀行業也非常普遍。
第五，體制和政策上的約束。我國國有商業銀行在體制結構上都是采用多級遞階結構的系統模式，以追求利益為主要目標的動力結構相對較弱，信息結構在市場約束軟化的條件下也經常失真，決策結構更是由于決策鏈過長而缺乏效率。這樣的體制模式易于控制而又容易失控，對系統信息的反應遠大于對市場信息的反應，因而容易導致官僚化和行為短期化。在這樣的體制結構下，推行CRM缺乏足夠的激勵，實際上還遠不如粗放經營在短期內帶給管理者的直接利益多。
四、我國商業銀行客戶關系管理的模式研究
1.我國商業銀行實施客戶關系管理的基礎建設。
（1）組織結構再造和業務流程重組。
在導入一項戰略時，每個企業都應該重視進行組織的再造，戰略方可發揮作用。商業銀行實施客戶關系管理，首先要進行組織結構的變革，通過組織再造，整合內部資源，建立功能完整、交流通暢、高效運作的職能機構。以挖掘和滿足以客戶需求為中心，實現基于客戶交互的業務流程的重構。
（2）建立和完善以網絡技術為核心的信息基礎設施。
客戶關系管理的產生，是以網絡技術為核心的信息技術的建立為基礎的。銀行要實施客戶關系管理，就首先要從硬件的建設入手，完善以網絡技術為核心的信息基礎設施。如果離開這些信息技術的支撐。客戶關系管理就失去了實施的基礎。
，我國務商業銀行的相關業務部門都存在自己的管理信息系統，條塊分割，各自為政，并存在大量信息交叉、不全面，不規范、不共享的。要把這些廣泛地分散在不同業務系統。不同經營管理機構、不同層次人員中的大量信息集中起來進行有機利用和充分加工，就要建立一個統一的信息系統，使上述的各種系統分別成為其中的一個單獨的模塊，各模塊之間相對獨立又相互聯系，成為一個有機的整體。通過各種轉化方式對以各種方式存在的信息進行數字化加工，形成數字化。標準化、系統化的信息，以利于系統的自主加工。
（3）導入型客戶關系管理系統。
隨著商業銀行的不斷擴展和系統的不斷升級，如何高效的管理和利用銀行龐大的、分散的。冗余的客戶數據，是銀行所面臨的最迫切解決的問題。因此，建立分析型CRM系統通常是銀行實施CRM系統的切入點。分析型CRM系統通過統一的CRM數據庫，以及應用集成工具將銀行內部其他應用（例如：財務。人事，管理信息系統等系統集成起來，為銀行建立“以客戶為中心”的CRM數據倉庫。
（4）建立多渠道的客戶交互服務系統。
不論是從國際趨勢，還是從目前國內的實際情況來看，我國商業銀行都不可能單獨某一種方式的服務系統的，而應該建立一種融傳統柜臺服務方式。電話銀行、自助銀行和銀行為一體的多渠道的客戶交互服務系統，既可以適應當前的市場實際情況，又可以達到削減成本的目的，還可以實現在為客戶提供全方位服務的同時完成對客戶的相關信息的收集，加工等目標。建立多渠道的客戶交互服務系統，應當以網絡銀行（WebBank）和呼叫中心（CallCenter，也就是電話銀行）的建設為龍頭。
對于一個擁有多渠道的銀行來說，如何實現多個不同渠道之間信息的共享，包括不同分行之間客戶信息的共享也是非常重要的。統一的信息訪問接口和交易處理平臺，不僅可以對所有信息進行更好地管理，并及時整理和更新，同時還保證了銀行內部信息的一致性，同時也對銀行各項新的業務模式、業務品種的發展起到關鍵性的作用。
2.我國商業銀行實施客戶關系管理的具體步驟。
（1）收集客戶信息。
銀行要進行客戶細分，針對不同客戶的需求提供個性化服務，確立自身的市場定位和經營戰略，就必須對自身客戶的價值有一個更加全面深入的了解。要解決這個問題最直接的辦法就是在與客戶的接觸中盡可能多地搜集與獲取客戶各方面的信息，在保護客戶商業機密和個人隱私的前提下，對群體客戶信息進行深層次。多視角的分析，對機構的客觀數據和結構性變化進行對比分析，建立一個完整、、客觀的客戶需求及市場變化的信息分析制度。這個信息收集的過程應該是漸進的、動態的。銀行可以通過建立客戶檔案的形式來實現對客戶信息的收集與整理。
（2）對客戶進行分類分析，確定“金牌”客戶。
對于銀行的客戶關系管理來說，最困難的是識別目標客戶。從某種意義上來說，“金牌”客戶即是銀行的目標客戶。銀行將力量集中到與這些“金牌”客戶的交易上，會取得比對所有客戶“一視同仁”多得多的利潤。
一般來說，確定“金牌”客戶的基本是測算客戶貢獻度，這在目前已沒有什么技術問題，在設定部分參數的前提下非常簡單地應用軟件就能做到。對于公司客戶和機構客戶來說，按客戶貢獻度很容易對現有客戶結構進行初步界定，并在此基礎上劃分為不同類別。考慮到我國企業目前的行業管理和系統管理特征很強，特別是同行業和同系統企業的需求偏好基本趨同，為便于服務、管理和挖掘更大的市場份額，按行業和系統進行分類、監測和管理非常必要。
（3）滿足“金牌”客戶差異化需求，培養客戶忠誠度。
客戶的忠誠度與銀行的利潤之間具有很高的相關性。當銀行發掘出“金牌”客戶后，就要根據對“金牌”客戶信息的分析，針對他們的需求，提供個性化的服務，提高客戶滿意度，培養這些客戶的忠誠度，從而提高客戶終生價值。
客戶需求具有多樣性，差異性和變化性等特征，因此由客戶需求而導致的金融服務要求也是豐富多彩的。從CRM的觀點看，為便于管理起見，銀行要不斷地準確判斷在客戶需求中哪些是基本需求，哪些是特殊需求，并適時采取相應的政策。基本需求具有相對穩定性，銀行所要做的還是圍繞方便、快捷和安全，搞好優質服務，提高客戶的交易量；而對于特殊群體或單個客戶的特殊需求，則必須制定特殊政策，提供具有個性化的“組合式套餐”服務。公司客戶的基本需求，主要包括結算。融資、現金、擔保、信用評估、咨詢等。現在任何一家商業銀行基本上都能為客戶基本需求提供無差異服務，因此在客戶選擇銀行時都不存在多少優勢可言，如果有差別也只體現在銀行品牌效應、個人關系資源和銀行員工素質及服務方面。要留住“金牌”客戶，真正有意義的工作是發現客戶的特殊需求，并適時予以滿足，以提升客戶的依賴性和轉戶成本。
（4）改造和分化非“金牌”客戶。
非“金牌”的客戶不能給銀行帶來較大利益，有些甚至會損害銀行的利益。按照傳統的客戶關系管理，銀行應該逐步退出或擯棄這部分客戶群體。但是，依托高速發展的信息技術，銀行完全可以通過有效手段對他們進行分析，在此基礎上將其進行分化和改造。首先，對于具有較大潛力的成長型客戶，銀行可以通過提供適合成長型客戶需要的投資理財服務，幫助客戶成長，在客戶的成長過程中與其建立緊密的合作關系，從而將這類客戶改造成潛在的或現實的金牌客戶：其次，對于某些具有共同特征的一般客戶進行分析，深入了解其具有共性的投資理財需求，對其的投資行為進行引導和規范，開發出一些建立在現有技術基礎上、具有較強針對性的、以自助服務為主的投資理財服務，客戶群體較大，維護技術含量和維護成本較低，以方便快捷為客戶滿意標準；第三，對于除上述兩類客戶以外的客戶，銀行無論采取什么服務方式均很難獲得利潤。為此，銀行就應采取拋棄策略，通過提高服務門檻等方式使客戶自覺地轉投其他銀行。
（5）做好客戶聯系，取得客戶信息反饋。
銀行要做好客戶服務，從客戶那里得到有價值的反饋信息非常重要。從這些反饋信息中，銀行可以學到許多有利于業務發展的東西，比如客戶購買銀行的主要產品只是為了得到免費贈送的禮品，客戶可能覺得銀行的網站導航不太方便等等。了解到諸如此類的重要信息，銀行可以做出相應的調整，例如：改進網站設計、產品或服務，廣告以及營銷策略等，這樣會更好地加強客戶關系管理。
1.盛麗。我國銀行導入CRM的戰略思想。商業銀行實務，2002，（4）。
關鍵詞:網絡時代;金融安全;現狀;對策
在傳統條件下，金融是指貨幣的制造、流通和回籠，貸款的發放和收回，存款的存入和提取，匯兌的往來等活動。在那種條件下，金融活動的監管易于操作，金融安全的表現比較直觀，并且通過審計跟蹤等手段，也能很好地實現金融安全。隨著知識經濟時代的來臨，網絡的出現，使得整個世界成為“地球村”。與此同時，傳統的金融概念也發生了深刻變化，以電子貨幣、網絡銀行、電子商務為特征的新的金融營運體系的出現，給我們如何確保網絡時代國家的金融安全提出了新的課題。
20世紀90年代機構性和區域性金融危機頻繁爆發和金融一體化趨勢有重大關系。金融一體化是世界經濟一體化的必然要求，國際貿易發展和生產一體化要求便利的跨國界服務，如資金融通和全球化資本自由流動;通訊技術，特別是計算機網絡技術的發展，期權、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創新為資本的自由流動創造了技術條件。由于現有的國際金融體系缺乏對跨國界資本流動的有效約束和監督，特別是對金融管理工具和銀行表外業務的管理，投機金融機構很容易利用保證金交易，集中大量資本蓄意攻擊某個薄弱環節，從中攫取巨大利益。
一、網絡時代的金融活動的基本特征
網絡時代的金融電子化，能充分利用先進的化技術與設備，提高金融活動的效率。新技術與金融業務相結合可以大大降低融資成本，據美國有關部門測算:同樣一筆交易通過銀行柜臺交易成本為1.02美元，通過電話交易成本為54美分，文傳成本為26美分，而通過互聯網只需13美分。可見，網絡在金融業務中的可以提高金融機構的競爭能力，總起來說其主要特征有:
1.虛擬性
網絡時代的金融機構通常表現為沒有建筑物，沒有地址而只有網址，營業廳就是首頁畫面，所有交易都通過因特網進行，沒有現實的紙幣乃至金屬貨幣，一切金融往來都是以數字化在網絡上得以進行，這能在很大程度上降低金融機構的運作成本，同時也使地理位置的重要性降低，提高金融服務的速度與質量。
2.直接性
網絡使得客戶與金融機構的相互作用更為直接，它解除了傳統條件下雙方活動的時間、空間制約。另外，網絡為資本的國際流動創造了前所未有的條件，儲蓄和投資會劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國已不再受制于缺乏資本，存款已不限于本國市場，而能在世界各地尋求投資機會。“由于投資者能把自己的有價證券更廣泛地分散到各地，風險也隨之多樣化，使得化解金融風險的難度更大”。[1]
3.電子化
國際金融體系由全球各地的數十萬部電腦顯示器組成，它是第一個國際電子市場。電子貨幣是建立在計算機空間而不是地理空間上的全球性經濟的一種表現形態。電子貨幣造成的管理方面的根本問題源自電子市場與地理之間的脫節。例如，控制貨幣供應量這個概念本身就假定地理能夠提供確定市場范圍的有關手段，它假定經濟邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動是可以監視和控制的;一個固定的地理區域內的貨幣總量是重要的。在數字化的世界經濟中，所有這些假定都變得越來越成問題了。
4、風險性
電子貨幣和數字市場的日益重要性給中央政府對經濟和經濟活動參與者的控制帶來了難題。它們還會使國家市場和民族國家周圍的邊界變得越來越容易滲透。由于電子貨幣發行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對參與網絡交易的行為具備潛在的更大的風險，必然使我們面臨諸如在電子貨幣發行者破產、系統失靈或智能卡遺失的情況下如何保護客戶的權益問題。另外，在網絡經濟中，舞弊和犯罪活動將變得更加隱蔽。
二、當前我國金融機構的網絡化程度和存在的問題
隨著我國信息產業的不斷發展，以及我國金融市場的逐步開放，加上經濟全球化和我國對外開放的基本國策決定了我國的金融業也必將融入到世界經濟中來。當前我國的證券交易基本實現了全國聯網，網上炒股日益發展，工商銀行等金融機構也都建立了各地的局域網，其中銀行已建立了以總行數據處理中心為核心輻射海內外的全轄網絡化應用體系。這些新生事物給我國金融業的發展注入了新的活力，它不僅方便了客戶，而且可以大大降低金融營運成本。但是，網絡化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針鋒相對”，雖然我國目前還沒有開放金融市場，但僅在當前的低級網絡化進程中我們還是遇到了不少關系到金融安全的問題。比如，非法入侵金融機構的網絡系統，攻擊金融組織的數據庫，通過網絡盜取他人股票、金錢的行為也開始出現，利用職權之便，改動網絡數據為己謀利。凡此種種行為都給金融監管提出了更大的挑戰，使得國家的金融安全受到很大威脅。從整個世界金融體系來說，我國所用的計算機硬件設備主要依靠從美國IBM等公司進口，由于美國對其他國家實行技術上的歧視性政策，而我國目前自己的加密技術和密鑰管理技術及數字簽名技術相對落后于金融電子化發展的需要，加之不斷有報道指出從國外進口的軟件技術都有明顯的秘密通道，所有這些都成為網絡時代金融安全的隱患。
三、面對為確保我國安全應采取的對策
隨著金融服務網絡化程度的提高乃至我國金融交流的國際化，金融安全必然成為國家安全中的最重要的。可以想象，在未來網絡時代，任何人可以在網上自在漫游、查詢、申請貸款，在實際交易中就有可能引來網絡入侵者。不管是盜領還是更改資金資料，對于信用重于一切的銀行都是極大的風險，而對于國家都是巨大的損失。
任何經濟安全問題都能找到應對辦法，但對金融市場的運轉方式、運作技巧等，我國金融業還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機充分顯示了發達國家金融機構在這方面的實力。應當說，這方面的較量是冷戰后國家力量、國家意志博弈的重要體現，是家、新興國家與發達國家在后者最具有優勢的領域進行的較量，這種較量將持續相當長時間，直至與發展中國家、新興工業國家真正進入發達國家行列相始終。因此，現代高級金融人才的培養與經驗的獲得，對維護我國金融體系的安全，具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識的準備之前，要把握好金融市場對外開放的步伐，據國際貨幣基金組織報告，全球游資已達7萬多億美元，每天流動量達1萬億美元、每天金融交易中與實物經濟有關的僅為2%，[2]在虛擬經濟已大大脫離實物經濟發展需要而存在的今天，我們應當在開放金融市場時保持清醒的頭腦，有對可能導致“泡沫經濟”的金融商品、金融機構、金融經營方式說“不”的勇氣和決心，在此基礎上，應重點做好以下幾方面的工作。
1.強化國家金融安全的意識
在未來網絡時代，在我們與國外的金融交往過程中，由于種種原因我國與發達國家在這個領域的差距勢必長期存在，這就要求我們必須時刻注意捍衛國家的金融安全。網絡化在一定程度上沖淡了國家的概念，但是我們必須看到:東、西方在意識形態方面的差異不會因網絡化而消失，恰恰相反，網絡在一定程度上為其推行新經濟政策提供更為便利的條件，我們在目前不利的情況下，既要充分利用網絡化給我們提供的機遇，又要高度警惕它對我們不利的一面。
2.確保金融機構信息體系的安全
據美國能源部和航天局估計，目前世界上已有120多個國家具備了發動信息戰的能力，還有成千上萬的電腦“黑客”可能對信息系統進行攻擊。“1994年美國國防部特意組織一批‘黑客’對國防部的機系統攻擊，結果在被‘黑客’攻擊的8900臺計算機中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權”[3]與美國相比，我國的信息系統顯得脆弱得多。因此，在推進金融網絡化的進程中，必須把確保我國金融系統的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位，特別要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。具體地講，必須建立完善的防護設備，這其中包括客戶端的亂碼處理技術、防火墻。以及保護交易中樞不被入侵的可信賴作業系統，使得從用戶的電腦端開始，資料傳送就受到層層保護。對所有金融數據進行加密傳輸，使用戶經過多級認證以提高網絡的安全性
金融系統計算機設備要把防電腦病毒放在極其重要的地位，建立嚴格的業務操作規程，尤其是要加強對金融部門工作人員的職業道德，杜絕利用金融部門計算機系統進行與業務無關諸如玩電子游戲、修改相關數據等活動。定期徹底清除金融網絡系統的安全隱患。在這個問題上更要強調開發研制我國自己的電子技術產品，在硬件設備上迅速縮小與發達國家之間的差距，在金融網絡化進程中掌握主動權。
3.提高攝取金融市場運行信息的準確度
在完善網絡監管的基礎上，盡量提高對金融市場運行信息的數量和質量的掌握，從而更準確地化解金融活動的風險，平滑金融振蕩，以實現減少金融波動的目的。因為，網絡信息往往魚龍混雜，良莠不齊，虛假信息經常充斥其間。因此，必須加強對這些網絡原始資料的判別整理，以盡可能地掌握更多、更準的信息，具體措施就是建立嚴格的網絡金融的認證體系，擴大宣傳力度，使廣大成員知道哪些網上銀行符合網上金融經營的標準，從而保證網絡金融活動的健康、有序進行。
4.建立電子資金轉移的相關
關鍵詞:網絡時代;金融安全;現狀;對策中圖分類號:F49;F830.2文獻標識碼:A文章編號:1001-0300(2000)01-0050-04
在傳統條件下,金融是指貨幣的制造、流通和回籠,貸款的發放和收回,存款的存入和提取,匯兌的往來等經濟活動。在那種條件下,金融活動的監管易于操作,金融安全的表現比較直觀,并且通過審計跟蹤等手段,也能很好地實現金融安全。隨著知識經濟時代的來臨,網絡的出現,使得整個世界成為“地球村”。與此同時,傳統的金融概念也發生了深刻變化,以電子貨幣、網絡銀行、電子商務為特征的新的金融營運體系的出現,給我們如何確保網絡時代國家的金融安全提出了新的課題。
20世紀90年代機構性和區域性金融危機頻繁爆發和金融一體化趨勢有重大關系。金融一體化是世界經濟一體化的必然要求,國際貿易發展和生產一體化要求便利的跨國界服務,如資金融通和全球化資本自由流動;通訊技術,特別是計算機網絡技術的發展,期權、期指等金融衍生工具和層出不窮的金融創新為資本的自由流動創造了技術條件。由于現有的國際金融體系缺乏對跨國界資本流動的有效約束和監督,特別是對金融科學管理工具和銀行表外業務的管理,投機金融機構很容易利用保證金交易,集中大量資本蓄意攻擊某個薄弱環節,從中攫取巨大利益。
一、網絡時代的金融活動的基本特征
網絡時代的金融電子化,能充分利用先進的現代化技術與設備,提高金融活動的效率。新技術與金融業務相結合可以大大降低融資成本,據美國有關部門測算:同樣一筆交易通過銀行柜臺交易成本為1.02美元,通過電話交易成本為54美分,文傳成本為26美分,而通過互聯網只需13美分。可見,網絡在金融業務中的應用可以提高金融機構的競爭能力,總起來說其主要特征有:
1.虛擬性
網絡時代的金融機構通常表現為沒有建筑物,沒有地址而只有網址,營業廳就是首頁畫面,所有交易都通過因特網進行,沒有現實的紙幣乃至金屬貨幣,一切金融往來都是以數字化在網絡上得以進行,這能在很大程度上降低金融機構的運作成本,同時也使地理位置的重要性降低,提高金融服務的速度與質量。
2.直接性
網絡使得客戶與金融機構的相互作用更為直接,它解除了傳統條件下雙方活動的時間、空間制約。另外,網絡為資本的國際流動創造了前所未有的條件,儲蓄和投資會劃撥變得更有效。需要大量投資的窮國已不再受制于缺乏資本,存款已不限于本國市場,而能在世界各地尋求投資機會。“由于投資者能把自己的有價證券更廣泛地分散到各地,風險也隨之多樣化,使得化解金融風險的難度更大”。[1]
3.電子化
國際金融體系由全球各地的數十萬部電腦顯示器組成,它是第一個國際電子市場。電子貨幣是建立在計算機空間而不是地理空間上的全球性經濟的一種表現形態。電子貨幣造成的管理方面的根本問題源自電子市場與政治地理之間的脫節。例如,控制貨幣供應量這個概念本身就假定地理能夠提供確定市場范圍的有關手段,它假定經濟邊界是有效的;貨幣的跨邊界流動是可以監視和控制的;一個固定的地理區域內的貨幣總量是重要的。在數字化的世界經濟中,所有這些假定都變得越來越成問題了。
4、風險性
電子貨幣和數字市場的日益重要性給中央政府對經濟和經濟活動參與者的控制帶來了難題。它們還會使國家市場和民族國家周圍的邊界變得越來越容易滲透。由于電子貨幣發行者的多元化(既有中央銀行又有民間組織)使得對參與網絡交易的行為具備潛在的更大的風險,必然使我們面臨諸如在電子貨幣發行者破產、系統失靈或智能卡遺失的情況下如何保護客戶的權益問題。另外,在網絡經濟中,舞弊和犯罪活動將變得更加隱蔽。
二、當前我國金融機構的網絡化程度和存在的問題
隨著我國信息產業的不斷發展,以及我國金融市場的逐步開放,加上經濟全球化和我國對外開放的基本國策決定了我國的金融業也必將融入到世界經濟中來。當前我國的證券交易基本實現了全國聯網,網上炒股日益發展,工商銀行等金融機構也都建立了各地的局域網,其中中國銀行已建立了以總行數據處理中心為核心輻射海內外的全轄網絡化應用體系。這些新生事物給我國金融業的發展注入了新的活力,它不僅方便了客戶,而且可以大大降低金融營運成本。但是,網絡化的金融體系如其他一切事物一樣是“方便往往與安全針鋒相對”,雖然我國目前還沒有開放金融市場,但僅在當前的低級網絡化進程中我們還是遇到了不少關系到金融安全的問題。比如,非法入侵金融機構的網絡系統,攻擊金融組織的數據庫,通過網絡盜取他人股票、金錢的行為也開始出現,利用職權之便,改動網絡數據為己謀利。凡此種種行為都給金融監管提出了更大的挑戰,使得國家的金融安全受到很大威脅。從整個世界金融體系來說,我國所用的計算機硬件設備主要依靠從美國IBM等公司進口,由于美國對其他國家實行技術上的歧視性政策,而我國目前自己的加密技術和密鑰管理技術及數字簽名技術相對落后于金融電子化發展的需要,加之不斷有報道指出從國外進口的軟件技術都有明顯的秘密通道,所有這些都成為網絡時代金融安全的隱患。
三、面對網絡時代為確保我國金融安全應采取的對策
隨著金融服務網絡化程度的提高乃至我國金融交流的國際化,金融安全問題必然成為國家經濟安全中的最重要的內容。可以想象,在未來網絡時代,任何人可以在網上自在漫游、查詢、申請貸款,在實際交易中就有可能引來網絡入侵者。不管是盜領還是更改電子資金資料,對于信用重于一切的銀行都是極大的風險,而對于國家都是巨大的損失。
任何經濟安全問題都能找到應對辦法,但對現代金融市場的運轉方式、運作技巧等,我國金融業還不太熟悉甚至不理解。亞洲金融危機充分顯示了發達國家金融機構在這方面的實力。應當說,這方面的較量是冷戰后國家力量、國家意志博弈的重要體現,是發展中國家、新興工業國家與發達國家在后者最具有優勢的領域進行的較量,這種較量將持續相當長時間,直至與發展中國家、新興工業國家真正進入發達國家行列相始終。因此,現代高級金融人才的培養與經驗的獲得,對維護我國金融體系的安全,具有極為重要的意義。在基本做好人才和知識的準備之前,要把握好金融市場對外開放的步伐,據國際貨幣基金組織報告,目前全球游資已達7萬多億美元,每天流動量達1萬億美元、每天金融交易中與實物經濟有關的僅為2%,[2]在虛擬經濟已大大脫離實物經濟發展需要而存在的今天,我們應當在開放金融市場時保持清醒的頭腦,有對可能導致“泡沫經濟”的金融商品、金融機構、金融經營方式說“不”的勇氣和決心,在此基礎上,應重點做好以下幾方面的工作。
1.強化國家金融安全的意識
在未來網絡時代,在我們與國外的金融交往過程中,由于種種原因我國與發達國家在這個領域的差距勢必長期存在,這就要求我們必須時刻注意捍衛國家的金融安全。網絡化在一定程度上沖淡了國家的概念,但是我們必須看到:東、西方在意識形態方面的差異不會因網絡化而消失,恰恰相反,網絡在一定程度上為其推行新經濟政策提供更為便利的條件,我們在目前不利的情況下,既要充分利用網絡化給我們提供的機遇,又要高度警惕它對我們不利的一面。
2.確保金融機構信息體系的安全
據美國能源部和航天局估計,目前世界上已有120多個國家具備了發動信息戰的能力,還有成千上萬的電腦“黑客”可能對信息系統進行攻擊。“1994年美國國防部特意組織一批‘黑客’對國防部的計算機系統攻擊,結果在被‘黑客’攻擊的8900臺計算機中竟然有88%被‘黑客’掌握了控制權”[3]與美國相比,我國的信息系統顯得脆弱得多。因此,在推進金融網絡化的進程中,必須把確保我國金融系統的信息體系的安全尤其要放在十分重要的地位,特別要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。具體地講,必須建立完善的防護設備,這其中包括客戶端的亂碼處理技術、防火墻。以及保護交易中樞不被入侵的可信賴作業系統,使得從用戶的電腦端開始,資料傳送就受到層層保護。對所有金融數據進行加密傳輸,使用戶經過多級認證以提高網絡的安全性
金融系統計算機設備要把防電腦病毒放在極其重要的地位,建立嚴格的業務操作規程,尤其是要加強對金融部門工作人員的職業道德教育,杜絕利用金融部門計算機系統進行與業務無關諸如玩電子游戲、修改相關數據等活動。定期徹底清除金融網絡系統的安全隱患。在這個問題上更要強調開發研制我國自己的電子技術產品,在硬件設備上迅速縮小與發達國家之間的差距,在金融網絡化進程中掌握主動權。
3.提高攝取金融市場運行信息的準確度
在完善網絡監管的基礎上,盡量提高對金融市場運行信息的數量和質量的掌握,從而更準確地化解金融活動的風險,平滑金融振蕩,以實現減少金融波動的目的。因為,網絡信息往往魚龍混雜,良莠不齊,虛假信息經常充斥其間。因此,必須加強對這些網絡原始資料的判別整理,以盡可能地掌握更多、更準的信息,具體措施就是建立嚴格的網絡金融的認證體系,擴大宣傳力度,使廣大社會成員知道哪些網上銀行符合網上金融經營的標準,從而保證網絡金融活動的健康、有序進行。
4.建立電子資金轉移的相關法律
