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序論：在您撰寫商業發展的現狀時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
1 目前農村商業保險市場發展的主要特點
1.1 營銷網點逐步增多，營銷規模持續擴大。最近幾年，隨著社會經濟多元化趨勢的增強，區域經濟異軍突起，保險公司瞅準區域市場，將分支機構延伸至各個縣域，營銷規模輻射大部分農村地區，帶動農村保險市場快速發展。
1.2 險種增多，市場份額相對集中。保險公司拓展業務的過程中，瞅準市場動向，針對不同消費人群，推出了多個險種，為城鄉居民提供多樣化、個性化的保險需求。
1.3 縣域人身保險快速普及，財產保險發展速度相對滯后，農業保險幾乎空白。
1.4 農民的收入有所提高，參保意愿強烈。近年來，隨著三農政策的提出，各種惠農政策紛紛出臺，農民通過外出打工或進行特色種植獲得了較高的經濟收益，生活水平不斷提高，養老、醫療等社會保障逐漸成為農民關注的焦點。一項關于保險的問卷調查顯示，大多數農民都有參與社會保險的意向，在養老問題上，62.65%的調研對象期望通過養老保險來解決養老問題。如果財政有補貼，愿意參加農保的占被調查人員的87.84%。
2 農業保險存在的主要問題和成因
一是農業保險缺乏經營主體；二是農業對自然的過分依賴，生產周期長、投資回收慢，潛在著巨大的自然風險，商業保險公司無力獨立承擔農業風險；三是保險費率偏高，抑制了農民對保險的需求；四是農業保險缺乏政府有力的支持；五是宣傳不到位；六是各保險公司“三農”服務的意識不強，制約了農村保險事業的發展。據調查，農民對保險有五盼，一盼雹災保險，二盼種植業災害保險，三盼牲畜保險，四盼養老保險，五盼醫療保險。
3 制約我國農村商業保險發展的障礙因素
3.1 農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需要。20世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專設了服務農村生產的農業保險科，入保范圍涵蓋了果蔬種植、特色養殖以及麥收等項目，但隨著商業保險時代的到來，單設的農業保險科以及相應的保險服務被取消，只開設了農作物火災、冰雹和家庭財產責任保險等幾個險種，公司所有的險種服務中，真正為農業生產服務的保險項目還不及所有財險種類的十分之一，而且已有農險種類少，份額有限。農業保險之所以無法在農村地區普及，主要是因為農業災害多、風險大，出現后事故鑒定困難，賠付率高，而保險公司是以盈利為目的的經濟組織，這與商業化經營目標明顯沖突，因此保險公司很少參與農村險種的開發和經營。
3.2 保險產品設計存在缺陷，與農民支付能力形成較大的差距。現階段，大多數保險公司基于上述因素的考量，只將經營規模定位在城鎮地區，但是在推出新險種之前，大多數都未針對農村市場進行調研，致使保險產品趨同性較強，有的與農村生產特點不符。
4 我國農村商業保險發展的建議
4.1 建立適合農村特點的農業保險體系。鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，筆者建議成立政策性農業保險公司，針對農、林、牧等農業生產活動提供保險服務。當前，為積極響應我黨關于三農建設的號召，提高商業保險公司服務農業的積極性，使社會經濟發展成果惠及更多農民，可增進政府與保險公司的交流與合作，對致力于農村保險事業的商業保險公司給予更多政策支持，重點加強入保環節和出險后理賠環節的政策扶持：在入保環節，根據農戶入保比例給予相應的補貼；出險后的理賠環節，根據保險公司賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
4.2 規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制。社會主義新農村建設政策方針的提出，增強了保險業業務向農村地區輻射的可能性，并為其業務規模的拓展提供了廣闊的空間。商業保險公司應瞅準市場先機，乘勢而上，首先，加速農村保險產品的研發。針對農村地區的生產條件改造現有保險產品，加速新險種的開發，根據農村地區生產特點，盡量減少保費比例，擴大保險輻射范圍，從而惠及更多農民；其次，加速農村保險機構網絡建設。優化農村保險機構網點布局，盡量將營業網點延伸至偏遠地區，擴大業務規模，活躍農村保險市場；第三，加強營銷隊伍培訓和管理。保險營銷人員是公司的“門面”，營銷人員的行為和氣質直接影響廣大農民對保險公司的評價，公司應定期針對營銷人員開展培訓教育活動，不斷提高其業務技能和職業操守。此外，公司應該建立一套員工考評機制，不僅要重視保費收入增量，還應該維護好保戶資源。
開發農村商業保險，可有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經濟損失和人體傷害，促進農業生產力的發展。農民的收入一直處于較低的水平，天災人禍往往會加劇其貧困程度，政府扶持商業保險公司開拓農村保險市場，可以使社會經濟發展成果惠及更多農民，同時也有助于緩解社會矛盾。解決農村的保險發展問題不僅是保險業的重要任務，也是一項惠及全國所有農民的事業，是我國政治與經濟發展以及人文發展水平的重要體現。
參考文獻：
[1]陳振宇，黃華麗.我國農村商業保險現狀及發展簡析[J].經營管理者，2009（15）.
關鍵詞：商業養老保險；現狀；發展對策
一、商業養老保險的概念
商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商業保險市場上有兩類養老保險：傳統型和投資分紅型。
二、商業養老保險的現狀
近幾年我國商業性養老保險發展呈現良好勢頭。我國年金保險業務保費收入從2002年的382億元，增長為2009年的840億元，年均增長12%。截至2009年年底，保險業獲得了18個企業年金管理人資格，保險業受托管理企業年金基金710億元，投資管理企業年金基金660億元。然而盡管如此，中國社會及養老金覆蓋率仍處于較低水平。2008年全球養老金資產有25萬億美元，而我國還不足2000億美元，占全球養老金不足1%，大大低于我國經濟總量占全球7.3%的比例。在我國超過一半的中產階層人士愿意建立專門的養老儲蓄；70%的人愿意進行養老投資。但目前來看，國內針對養老進行儲蓄和投資的行為占比很少，養老保險仍處于初級階段。整個保險行業，2006年保費收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費僅431.3元，而相比之下，發達國家相關費用占GDP的10%以上，人均保費超過5000美元，即便是印度保費的GDP占比也達到5%，人均保費100美元。
三、商業養老保險的發展對策
（一）轉變思想意識，加大對商業養老保險的宣傳力度
轉變思想意識，不僅要轉變保險公司的觀念，還要轉變個人的傳統思想理念。對于保險公司來說，首先必須充分認識到商業養老的廣闊前景及其到來的巨大商機，在做好市場調研的前提下，細分市場，制定出一個具有全局性，系統性，長期性，風險性，應變性的經營戰略，轉變僅僅是依靠收取管理費用，擴大公司規模等手段攤低成本獲得利差的經營模式；其次，確定商業養老保險的戰略任務和目標，擬定出切實可行的企劃案，促進保險公司能在一個相當長的時期內使商業養老保險獲得持續不斷的發展。對于個人來說，國家和保險公司必須加大商業養老保險的宣傳力度，改變人們傳統的養老觀念，增強個人自我保障和轉嫁風險的意識，將自保資金轉移到保險公司，享受養老保障的利益，提高保障水平。
（二）完善商業養老保險的稅收性政策制度
商業養老保險發展的推動力，很大程度上源于企業和居民個人的避稅需求。在國外，人們形象地稱購買商業養老保險所享受的稅收優惠為“避稅所”，因此，在考慮財政收支的情況后，加大稅收優惠的力度，必然將促進商業養老保險的發展。拿企業年金來說，在企業年金的繳費階段，國外發達國家一般規定15%左右的保險繳費享受稅收優惠，例如德國為10%，美國為15%，加拿大為18%，而我國僅為4%。結合近幾年我國企業職工平均工資增長加快的實際，我國有必要提高此優惠比例進行保險稅制改革。既要考慮我國稅制的實際情況，又要向國際慣例靠攏；建立公平的市場環境，使本國保險公司能與跨國保險公司進行公平的較量；我國稅收制度改革必須朝有利于強化本國保險的償付能力，扶持本國保險公司的方向發展；必須有利于引導居民的保險消費，拉動保險需求，減輕政府的社會保險負擔；必須根據不同險種的貢獻程度實行差別稅率，調整稅基。
（三）創造符合市場的產品，改變傳統的銷售模式，改善服務
保險商品是實質性的內容，要打開商業養老保險市場，一方面必須要有多種年金保險的產品，并且，商品要適應市場的各種需求，具有適應性，可靠性，經濟性。它包括商品的設計或更新，商品的包裝，商品的定價。既要滿足保險公司盈利的目的，又要兼顧客戶需求和利益，生產出其保障內容各有側重且能抵御通貨膨脹的新產品，以適應大力發展商業養老保險的需要。另一方面，要有靈活多變的銷售策略。大力發展商業養老保險的人員可分四類：一是保險公司內部的銷售人員，二是與保險公司簽訂合同的保險人，三是保險中介機構的經紀人和人，四是保險公司委托的兼業人。故此，可以發展由保險公司內部人員直銷和由保險人，保險中介機構以及兼業人代銷的銷售模式，擴展保險產品的營銷渠道。除此之外，還必須要求有完善的服務。二十一世紀市場的競爭就是服務的競爭，服務質量的好壞直接關系到市場主體的生死存亡。因此，要大力發展商業養老保險，必須建立健全的客戶服務體系和服務網絡，從售前到售后，以至終生服務。
（四）借鑒國際經驗
我國的養老保障體系建立的時間比較晚，商業保險發展的時間也不長，積累的經驗不多。從各國的歷史進程來看，養老保障體系建設與國家的經濟發展水平、政治制度和社會結構密切相關，在發展道路的選擇上有許多值得參考借鑒的方面，在發展階段上存在許多相似之處。因此，發展我國商業養老保險，應當發揮我們的后發優勢，注重借鑒國際先進經驗，才能少走彎路，使之健康發展。
參考文獻：
[1]陳剖建.論商業養老保險經營的若干問題[J].上海保險，1997，（1）.
【關鍵詞】農村 商業保險 發展
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
1.機構網點快速增加,營銷隊伍不斷壯大
近年來,隨著區域經濟優勢的凸現,眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構,直接向廣大農村地區輻射,帶動農村保險市場快速發展。
2.保險產品種類較多,市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中,堅持以市場為導向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產品,不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計,目前,縣域保險機構累計開辦保險產品110個,其中財產險60個,人身險50個,城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看,人身保險占據絕對多數,人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍,農村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。
3.縣域人身保險發展較快,財產保險發展相對遲緩,農業保險幾乎空白
近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查,有127戶辦理過保險業務,另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%,而財產保險則不足15%。由此可見,在現有的保險品種中,農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構,也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中,農業保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險,其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
1.農業保險業務萎縮,難以滿足農業發展的有效需要
上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業化改革,已不再單設農業保險科,并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農險種占比不足10%,品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是,農業災害多、風險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業化經營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
2.保險產品設計上的缺陷,與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場,產品設計趨同性較強,普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發,少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業務發展不夠平衡,市場監管存在盲區
目前,商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡:一是地區間機構設置存有偏差。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映,保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導致出現大面積的退保問題。
三、我國農村商業保險發展的建議
1.建立適合農村特點的農業保險體系鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農業保險公司,推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性,增強農業的保障功能,可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式,在兩個環節發揮政府的扶持作用:入保環節,按照保費的一定比例對農戶予以補貼;出險后的理賠環節,按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
2.規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制加強社會主義新農村建設,為保險業提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際,有重點地改造現有保險產品,開發推廣新產品,滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局,在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜,增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓,既要具備精良的展業技巧,更要具備過硬的職業操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩定性。
3.健全農村保險市場監管機制。首先,引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下,監管機構應加大引導力度,鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角,增加農村保險市場主體。其次,健全保險協會網絡體系,重視發揮保險業協會的監督作用,督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業監管力度,建議在地市級城市設立保險監管分支機構,加強對縣域保險市場的監督管理,促進保險業的健康穩定發展。
參考文獻:
【關鍵詞】商業地產；風險；對策建議
房地產作為關系民生的重要行業，其發展狀況越來越值得關注。近年來，國家不斷出臺房地產調控政策，希望借此有效的遏制房價的不斷攀升，促進房地產行業回歸理性化發展的道路。經過近兩年多的實踐證明，房地產調控政策的實施取得了顯著的效果，有效的遏制了西安市場上投資性和投機性的購房需求。
而商業地產由于不受限購令等政策的影響，成為房地產開發企業開辟新市場的香餑餑，本文從目前西安市商業地產的發展狀況出發，分析了商業地產蓬勃發展的原因以及可能面臨的潛在風險，最后提出些許促進商業地產健康發展的對策建議。
一、商業地產發展現狀分析
“十一五”期間西安出臺了一系列招商引資政策，逐步建立起了紅星美凱龍、大唐西市、騾馬市步行街和萬達廣場等一大批商業地產項目，為西安市的經濟發展添加了活力。“十二五”期間確立的建立關中天水經濟區發展的規劃的進一步推進，將為西安商業地產的發展帶來難得的機遇。
（一）商業物業新開工面積創新高，成交量大增
從2010年下半年以來，在住宅市場受房地產調控政策影響步步收緊的情況下，商業地產卻迎來契機。特別是浐灞新區、曲江新區等新興開發區的建設步伐不斷加快，更是加速了市場上對商業地產的需求。截至2011年底，西安商業物業的成交量達到87.4萬平方米，成交金額達到127.5億元，創2005年以來的新高。
（二）購房者投資商業地產熱情高漲，推動商業用房貸款增速迅猛
由于“限購令”的實施，很多投資性和投機性的購房者沒有資格購買商品住宅，他們紛紛將目光投向沒有受到限購約束的商業地產。從“新國八條”出臺前后的個人購房貸款來看，2010年全年新增個人商業用房貸款9.32億元，政策出臺后，個人商業用房貸款迅猛增長，截至2011年底，全年新增貸款19.44億元，同比增長了108.62%。
（三）商業地產用地需求量不斷增大
隨著西安市經濟的不斷發展，商業地產的建設越來越快，對商業用地的需求也逐年提高。從2008年以來，商業地產用地需求量逐年增長，截至2011年12月末，商業用地成交均價為750萬元/畝，樓面地價為168.34元/平方米，雖然，在2011年，全市土地成交面積受調控影響大幅下降，但是，商業用地成交面積在總成交面積中的占比處于不斷上漲趨勢。
二、商業地產蓬勃發展的原因分析
西安市商業地產的快速發展除了西安市在西北地區擁有的獨特區位優勢和龍頭作用以外，房地產開發商的資金趨緊以及投資客的不斷追漲也是造成商業地產蓬勃發展的原因。
（一）西安區位優勢明顯
西安是陜西省省會，世界著名的歷史文化名城，是我國中西部地區重要的科研、高等教育、國防科技工業和高新技術產業基地，是新亞歐大陸橋中國段隴海蘭新線上最大的中心城市。在全國區域經濟布局上，西安具有承東啟西、東聯西進的區位優勢，在西部大開發戰略中具有重要的戰略地位，西安的大發展必將帶動整個西北地區的發展，明顯的區位優勢有力的促進了西安經濟的發展。
（二）商業地產發展潛力大
近幾年來，西安市不斷優化產業發展布局，逐步形成了高新技術產業開發區、經濟技術開發區、曲江新區、浐灞生態區、閻良國家航空高技術產業基地建設的“四區一基地”的開發新區格局。2009年6月25日，國務院《關中-天水經濟區發展規劃》，提出了“加快推進西咸一體化建設，主力打造西安國際化大都市”的目標這一舉措，為大西安的發展指明了道路，拓展了空間。隨著各種開發區的建設以及關天一體化建設的不斷推進和城鎮化的不斷加快，必然為西安地區商業地產的發展開拓出更為廣闊的空間。
（三）房地產企業資金趨緊，紛紛轉戰商業地產
國家不斷頒布實施的房地產調控政策有力的遏制了市場上的投資性和投機性購房需求，一些中小開發商逐漸感覺到住房市場項目開發難度加大，建設資金明顯偏緊，特別是一些定位在高端樓盤、別墅區樓盤的房地產企業紛紛出現資金回籠緊張，項目進展緩慢的情況。面對住房市場的不景氣，房地產企業紛紛將發展項目轉向商業地產，謀求在商業地產中的利潤，以期安然度過難關。
（四）投資者、投機者不斷追漲
西安頒布的“限購令”并沒有對公寓樓、寫字樓和商鋪進行限購。這樣一來，原先很多將擁有住房作為保值、增值手段的投資者和投機者再沒有資格購買二套，三套以上住房，而商業地產等由于不在“限購令”的限購范圍內，在資本的逐利性影響下，投資者就將手中的資金轉向商業地產，無形當中也推動了商業地產迅猛發展。
三、商業地產發展的隱憂分析
商業地產的快速建設和投入市場，并沒有考慮到市場對其的接受能力和商業地產發展所需要的后期的運營能力，在經過近一年多的實踐證明這種不合理的發展模式為房地產市場的健康發展埋下了一些隱患。
（一）商業地產的集中開建，增加了市場消化商業地產的負擔
商業地產的集中開工建設和投入市場，一度造成西安市場商業地產供大于求的局面，有資料顯示，截至2011年10月末，西安市商業地產結轉可售量已達到476.23萬平方米，其中商服用房為343.89萬平方米，寫字樓為132.34萬平方米；而其消化能力卻十分有限，商服用房與寫字樓月均銷售量分別為7.27萬平方米和5.26萬平方米，存量消化周期分別為65.38個月和18.2個月。
我國連鎖商業由于發展時間不長等諸多原因，與國外大型跨國連鎖集團相比較，主要有這樣一些不足:
1、經營規模小效益低
連鎖經營的實質是規模效益。一般認為，連鎖分店發展到14個時，才能開始盈利，發揮規模優勢。我國現有的連鎖企業平均每家擁有店鋪數15個，但不少連鎖企業僅有3―4個分店。我國規模最大的上海華聯超市公司和上海聯華超市商業公司，至1997年僅有248個和230個分店，即便是今天，我國擁有分店最多的“上海聯華”也只有1225家分店，而美國的“沃爾瑪”連鎖集團已經擁有3989個分店，法國的“家樂福”有9061個，日本的伊藤洋華堂“7-11”擁有連鎖商店26442個，香港每家還鎖企業擁有的店鋪數平均也在200個以土。相比之下，我國連鎖企業在規模上與國際連鎖公司差距很大，普遍得不到規模效益所帶來的利潤。
2、管理方式不科學
我國連鎖企業有的組織形式上雖然開始連鎖，但是經營方式上并沒有達到統一標準，使顧客在統一商號連鎖店里，得不到一樣標準的服務。而統一采購、統一配送、統一核算、統一管理，是連鎖經營規范化的核心內容。目前，我國已經發展起來的連鎖店中，大部分都存在著不規范問題，主要表現在產權不明確，管理手段落后，導致成本沒有明顯降低，不能充分體現連鎖優勢。
3、配送中心建設滯后
配送是連鎖的紐帶。國外成功連鎖企業的配送中心已經形成采購、庫存、商品后加工、集配等一系列標準化、集約化和現代化的生產流程，成為化解產銷差異、提高物流管理效率、降低經營成本、適應規模化經營的最關鍵環節。而我國連鎖企業配送中心建設在與其他方面的建設比較中顯得相對滯后，多數連鎖企業機械化水平低、計算機應用有限；有的店連集中進貨也做不到，經營上相當分散；多數店沒有獨立的配送中心，或現有的配送中心難以高效運作；信息系統建設滯后。這些已經成為制約連鎖企業發展的嚴重障礙。
入世對我國連鎖商業的沖擊
加入世界貿易組織對于我國的連鎖商業來說，不可避免的要面對將來與國外大型跨國連鎖企業同臺競爭的局面。連鎖商業的競爭主要是圍繞價格展開的，而影響價格的最主要因素是規模和管理，因此，面對的沖擊也主要來自這兩方面。
1、資金實力和規模經營的沖擊
外國連鎖企業一般都是跨國公司，資金雄厚、實力強大，交易成本低、勞動效率高，往往通過擴大銷售額，提高其市場占有率，獲得高額壟斷利潤。同時，國外連鎖集團在規模上也具有明顯優勢，對國內連鎖業形成了較大的競爭壓力。
2、營銷理念和管理機制的沖擊
國外連鎖企業一般都是在競爭激烈的市場經濟環境中發展起來的佼佼者，其經營理念不斷發展、更新和成熟，不僅有先進的管理經驗和現代商戰的營銷手段，而且還有先進的營銷指導思想，完整的公司文化，長遠的營銷目標，完善的營銷組織，高效的營銷運作體系，科學而又嚴密的管理機制，使企業的各環節緊密連接，大大增強了企業的競爭能力。
我國連鎖商業的發展對策
1、實現連鎖經營的規模化
發展我國的連鎖業必須實施集團化、規模化戰略，有重點地扶持、發展一批大型的、有實力的連鎖公司和連鎖集團。發展大型連鎖集團必須以結構調整為重點，靈活運用聯合、兼并、參股控股、收購、拍賣、破產、資產重組與劃轉、股票上市等多種途徑，通過資產重組、企業兼并、特許連鎖等方式，盡快提高連鎖業的組織化水平，實現規模經營和效益。
2、實行管理制度化和規范化
經營管理規范化和標準化是連鎖經營的前提條件和基本保證，只有堅持規范化原則，才能不斷“輸出”和重復利用連鎖企業的管理技術和無形資產，充分發揮出連鎖企業在經營、管理、競爭等方面的整體優勢和協同優勢。在管理中，在加快基本建設步伐的同時，尤其要注重采購、配送、銷售等環節的供應鏈管理，以及管理的自動化、信息化程度，充分利用科學技術帶來的效益，取得最佳的經濟效益。
3、立足本土積極創新
我國連鎖企業既要吸收國際先進經驗，規范企業行為，降低經營成本，也要立足自身優勢，發掘創意，開拓思維，發揮本土文化之長，通過經營觀念和技術創新，獲取競爭優勢。一方面要練好“內功”，在自己的主戰場站穩腳跟；另一方面，要研究國際市場經濟環境，學習、掌握并靈活運用國際營銷規則，不斷豐富國際市場營銷經驗，增強國際市場競爭能力，使自己發展為跨國連鎖商業集團。
一、我國商業衛星遙感發展現狀
1.遙感產業的市場潛力巨大，應用價值廣泛，商業遙感產業處于蓄勢待發的狀態
當前，遙感產業的發展主要來自于政府性需求，包括土地利用、城市化及荒漠化監測；農作物、森林等可再生資源的監測和評估、災害監測和環境監測；在道路設計、城市規劃、土地管理和工程評估等多方面發揮著越來越重要的作用；在考古、野生動物保護、牧場管理等各個領域也得到了不同程度的應用。隨著遙感技術的不斷發展，其應用潛力得到了進一步挖掘，在精細農業、環境評價、數字城市等新領域，遙感技術也將發揮重要作用。
隨著我國經濟總量的不斷增加，城市規模不斷擴大，政府性遙感數據的需求從直轄市和省會城市向各區縣延伸，各區縣的規劃建設管理、旅游服務管理、城市公共安全服務和交通管理等對遙感數據的需求，使得各區縣作為遙感數據普通用戶的特點也日益顯現。政府性商業遙感數據的應用領域和深度在不斷地擴大和加強。
同時，互聯網和信息技術的發展，使得對地觀測數據市場從單純的政府性訂單轉向政府和企業的共同需求。我國在更新地圖和支持地理信息方面潛力巨大，百度和騰訊等互聯網公司每年投入大量資金用于遙感數據的更新和采購，這些企業性需求為遙感產業實現突破性發展奠定了非常扎實的市場基礎。
2.國外衛星在高分辨率商業遙感領域處于壟斷地位
歐美是商業遙感衛星的發源地，美國國家航空航天局（NASA）的“陸地衛星”MSS、TM是我國早期遙感衛星應用研究與生產領域的主要信息來源。2012年美國數字地球公司（Gigital Globe）收購了地眼（GeoEye）公司后，與歐洲的阿斯特里姆公司成為世界上最大的兩家衛星遙感運營商，占有全球74%的遙感影像市場。亞洲的日本、韓國和印度等國家很早就開始發展本國的商業遙感衛星，印度甚至已經將0.25米分辨率的商業遙感衛星研制列入國會預算（測繪地理信息發展動態項目）。在我國，2005年國家科技部、北京市科委、國土資源部和國家測繪地理信息局聯合北京宇視藍圖信息技術有限公司，向英國薩里衛星技術有限公司采購了“北京一號”型對地觀測衛星，開展商業化應用；隨著我國近年遙感衛星發射的增加和國家高分辨率對地觀測系統重大專項的實施，開始逐步自主生產遙感數據，并開展了民用衛星的商業化。但在商業遙感領域，由于國外衛星指標優、服務好，市場競爭優勢明顯，目前我國仍處于國外衛星壟斷階段，國產遙感衛星的商業化還任重而道遠。
3.政府逐漸重視并扶持衛星應用遙感產業的發展
基于遙感應用產業的巨大市場潛力和遙感技術的巨大牽引效益，國家發展與改革委員會、國家財政部于2012年底將發展商業遙感衛星列入戰略性新興產業進行專項支持，面向全國了專項申報指南《關于2013年組織實施衛星及應用產業發展專項的補充通知》（發改辦高技〔2012〕3581號）。在衛星遙感領域，《補充通知》強調重點支持高分辨率衛星遙感技術應用、衛星技術綜合應用服務示范，優先支持由企業牽頭、采用社會化服務模式、示范意義重大的項目，著力推動自主衛星數據在國民經濟相關行業、領域和重點地區發揮重要作用；支持高分辨率遙感小衛星的自主研制及應用，鼓勵開展衛星遙感商業應用模式創新。
事實上，通過政府引導和扶持并獲得迅速發展的衛星運營產業已有先例。中國衛星運營商之前一直發展緩慢，2007年國家發展與改革委員會和原國防科工委了《促進衛星應用產業發展的若干意見的通知》（發改高技〔2007〕3057號）。2009年，以“打造亞洲第一、世界一流的衛星運營綜合服務企業”為目標的中國衛通公司重組后并入中國航天科技集團公司，新公司充分整合集團內外衛星運營和應用業務資源，構建了較為完善的天地一體化服務體系。經過近年的快速發展，中國衛通公司的國際排名和知名度大幅上升，實現了中國商業通信衛星產業在政府引導和扶持下“又好又快”的發展預期。
因而有理由相信，政府對高分辨率衛星遙感技術應用的支持，必將有力促進我國未來商業遙感產業的長足發展。
二、當前制約我國遙感衛星商業化的主要因素
產業發展的影響因素往往非常復雜，產業技術水平的內在發展、政治經濟的環境作用都可能影響甚至改變一個產業的發展規模和方向。就我國當前遙感衛星產業發展而言，主要制約因素簡要分析如下。
1.遙感衛星投資成本高，盈利周期長
遙感衛星屬于高技術產品，其搭載的有效載荷系統（高分辨率相機）的研制難度大，研制經費往往處于數億元量級。從衛星發射到運營涉及衛星系統、運載火箭系統、發射場系統、測控系統以及地面系統，整個項目前期經費投資可達10億元人民幣量級。而我國遙感衛星數據運營商主要以銷售國外衛里數據為主，產值和利潤很大一部分被國外公司提取，難以一次性投入如此巨大的建設資金。因而遙感衛星特別是離分辨率對地觀測衛星的前期投入，對目前我國現有遙感數據運營商是一個巨大的挑戰。
同時，遙感衛星盈利周期較長，短時間難以收回成本。縱觀國際商業遙感市場，不乏失敗的商業遙感衛星運營案例，德國的快眼公司（RapidEye）因缺少政府支持，經營不善，被加拿大的光學衛星圖像經銷商Iunctus測繪公司收購。而2010年，在金融危機肆虐的時候，美國政府批準了新一代“增強觀察”國家觀測計劃。由美國國家地理空間情報局（NGA）與美國商業公司簽約，在未來10年采購高達73億美元的高分辨率衛星影像，為美國商業遙感衛星的良好運營打下了堅實的基礎。由此可見，商業遙感衛星的健康發展離不開國家政府長期穩定的支持。
2.遙感產業面臨巨大的市場競爭壓力
前已述及，當前國內商業遙感數據基本為國外所壟斷，價格偏高。但在我國商業高分辨率遙感衛星發射之初，國外商業衛星公司很可能通過價格競爭方式對國產商業遙感衛星進行打壓。未來遙感數據產品的價格可能降低至當前的三分之一，甚至更低的水平。
同時，當前地理數據運營服務的營收方式也在發生著重大變化，以谷歌、高德等公司為代表的互聯網企業，免費向公眾開放了大量地圖數據，其中谷歌公司直接租用甚至購買遙感衛星進行影像數據的采集，但其主要收入卻來自于直接銷售影像數據之外的增值服務。
可以預見，未來中國遙感產業的發展，既有國內外同行的價格競爭壓力，也面臨上下游產業合縱連橫的壓力。
3.國內商業遙感市場的培育尚不充分
產業發展一般分為4個階段：形成期、成長期、成熟期和衰退期。產業形成期市場規模較小，增速較低，市場尚處于孕育階段；產業成長期市場規模迅速擴大，被稱為產業發展的黃金時期；經上一階段的快速發展之后產業進入成熟期，增速趨緩，市場逐漸飽和；在成熟期之后，由于技術、環境等因素的變化影響，產業逐漸進入衰退期，市場規模逐漸萎縮。
當前國內商業遙感市場培育尚不充分，商業遙感衛星產業的發展階段尚處于產業形成期或成長期初期。經過分析，我們認為，當前存在市場規模偏小的情況，未來高分辨率商業遙感產業具有巨大的市場潛力。由于當前走勢決定產業未來發展是否進入快速上升期，因而現階段是我國商業遙感產業發展的關鍵節點。
三、推動我國遙感衛星產業發展的策略分析
上面簡要分析了國內高分辨率遙感應用的產業現狀以及產業發展面臨的一些主要問題。經過認真調研，我們認為，要實現我國遙感衛星產業健康有序地發展，需要在以下幾方面開展重點研究并采取相應措施。
1.依靠技術進步與軍民轉化，加大小衛星研制力度以降低成本
技術進步是高技術產業發展的靈魂。2013年我國成功發射了5顆遙感衛星，尤其是高分1號的成功發射，標志著我國高分辨率衛星研制技術日趨成熟。但如何有效地在商業領域轉化為應用，大力降低高分辨率商業衛星的研制成本，是實現我國高分辨率遙感衛星商業化的重要基礎性工作。
根據衛星技術發展的現狀和未來方向，由于具有功能密度大、技術含量高、研制和發射成本低等特點，且研制周期較短并易于組網，小衛星是商業高分辨率遙感衛星發展的首選。同時，技術進步和軍民技術的轉化可有力促進衛星研制成本的降低，發展商業遙感衛星可優先選用承擔國內高分辨率對地觀測重大專項和軍用遙感衛星研制任務的單位作為商業遙感衛星供應商，加快軍民技術轉化，降低衛星研制成本。
2.優化統籌國內資源，形成發展合力
在目前技術發展階段，高分辨率遙感衛星研制、發射和地面運營投入巨大，需要衛星運營商進行多渠道籌資。由于我國衛星遙感產業尚處于成長初期，其增長率和短期回報相對較低，進行單個項目的財務評價時，其內部收益率等財務數據與成熟行業相比尚有一定的差距，因而國內普通中、小型遙感數據運營企業難以支撐和推動整個產業的大跨步發展，需要相關領域內有長遠眼光和社會責任感的集團公司或大型企業，以戰略勇氣和魄力來進行投資決策。
當前，我國正在實施高分辨率對地觀測系統重大科技專項。商業遙感衛星應用需要充分利用這一產業發展機會，推出具有大視野、高平臺的產業領頭羊，從衛星系統、地面系統以及數據加工和渠道分發等方面統籌國內各級優勢資源，建立現代企業制度，并積極引進戰略投資者，抓住時機，為中國遙感產業開創一片新天地。
3.政府提供政策支持，保護國產化數據的先期運營
考慮到當前高分辨率對地觀測商業市場為國外衛星所壟斷，價格居高不下，一旦國內企業投入巨資，企圖打破這一壟斷局面，國外衛星數據價格就可能出現一個斷崖式下跌，以期將新生的國產高分辨率商業遙感運營企業扼殺于搖籃。由于我國高分辨率商業遙感衛星的發展，其意義絕不是單個公司的具體經濟行為，更具有產業發展的突破性意義和重大的社會效益，因而政府部門有理由出臺保護國產化遙感數據先期運營的相關政策，如參照美國國家地理空間情報局的做法，在衛星運營的前幾年，保證以不低于合約價格優先采購國產高分辨率商業遙感衛星數據，以免由于惡性競爭導致國內遙感產業錯失發展良機。
4.著力推動新興市場，形成完整的遙感產業鏈條
遙感數據運營商尚需加強市場開拓，一方面要緊緊抓住政府部門作為主要客戶，加強國產高分辨率商業遙感衛星數據在土地資源、礦產資源、農作物和森林覆蓋、生物資源以及在城市規劃、災害和環境監測領域的應用；另一方面，需要大力開發新的市場領域，根據市場需求積極研發標準產品和增值產品，加強與百度、阿里巴巴、騰訊等互聯網公司的合作，完善上下游產業鏈條，實現“跨界、融合、共贏”的產業發展新格局。
四、結語
近年來，隨著我國經濟體制的不斷發展和完善，在我國金融體系當中，中小商業銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經濟的進步，具有重要的意義。中線商業銀行的出現，使得原有的壟斷的局面，發生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進了金融業向買方市場的發展和轉變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業銀行的發展受到了較大的影響。在這樣的發展背景下，中小銀行應基于發展現狀，明確發展問題，盡快摸索出新的發展對策，從而得到良好的生存與可持續的發展。
中小商業銀行的概述
中小商業銀行的含義、范疇。對于中小商業銀行的界定，主要是根據資產額為標準進行的。除了傳統的五大國有商業銀行之外，中小商業銀行主要包括了城市農村信用社、股份制、區域性的商業銀行等，都是其中的組成部分。
我國設立、發展中小商業銀行的意義。對中小商業銀行進行建立和發展，非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經濟體制、改革金融體制、促進銀行同業競爭等方面，都發揮了巨大的作用。中小商業銀行能夠對我國經濟結構的變化進行適應，對國有商業銀行機構收縮帶來的市場空白進行填補。
我國中小商業銀行的現狀
我國中小商業銀行的資金規模分析。近年來，我國中小商業銀行的資金規模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業銀行當中，已經超過了110萬億元的總資產規模，同比產生了30%以上的增長量。
我國中小商業銀行盈利能力分析。中小商業銀行的規模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩定性稍顯不足。
我國中小商業銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產占比、凈利潤占比等，五大國有商業銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業銀行的15.49%、15.64%、14.23%。
我國中小商業銀行資產質量分析。截止到2016年底，我國中小商業銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產生了一定的降低。資產質量正在不斷提升。
我國中小商業銀行競爭力分析。在我國中小商業銀行競爭力方面，已經上市的地方商業銀行競爭力由于其它股份制商業銀行，甚至可能超過國有商業銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業銀行，要比國有商業銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。
我國中小商業銀行在發展中存在的題
我國的中小商業銀行，在發展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經營區域，在金融服務方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產生較高的中間業務收入；在內部結構方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當的問題，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。
地方政策干預。在很多地區，中小商業銀行的發展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業銀行。在市場競爭中，中小商業銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業銀行的干預更加容易，中小商業銀行的發展難以與市場實際情況相匹配。
高素質人才欠缺。在我國中小商業銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上，都欠缺高素質的專業人才，不能為中小商業銀行的發展提供較大的幫助，所以，中小商業銀行在發展中，會產生阻礙及影響。
市場定位不準確。當前有很多中小商業銀行，都是在原有信用社的基礎上發展和建立的，采用的經營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業銀行的傳統觀念，沒有進行很好的創新。對于自身在傳統業務、資金實力方面與其它銀行的優劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統業務帶動銀行發展，市場定位上存在著較大的問題。
客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質量不足的情況。中小商業銀行由于自身規模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業身上。中小企業小額貸款，缺乏穩定性，提供有限的資產的能力，低技術含量的產品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產，造成中小商業銀行的壞賬。
我國中小商業銀行發展的對策建議
結合我國的實際情況，在中小商業銀行發展當中，利率風險管理系統應該建立提高定價能力；積極引進人才，優化管理層，加強人才培養；通過兼并和重組擴大自身的規模；創新金融產品和服務，增加業務創新；細分市場，努力做到精而細；加強內控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產品創新，突出特色，明確定位，提高資產的質量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。
實行跨區域發展。對于我國中小商業銀行來說，應當大力推動跨區域發展，追求規模經濟，區域風險規避。中小商業銀行一旦實現規模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規模都能夠得到擴大。通過跨區域發展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優勢，在金融業市場競爭中，取得更為理想的生存與發展。
大力發展網絡業務。中小商業銀行和大型國有商業銀行相比，跨區域網點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統的金融服務、地理位置、機構網點，資產規模，將帶來更大的限制。因此，中小商業銀行應加大力度發展網絡業務，不斷完善和優化網絡銀行，實現個性化、低成本、寬空間的網絡業務服務，為中小商業銀行帶來的競爭優勢也會體現在發展和競爭上。
對中間業務進行開展。對于中小商業銀行來說，較低的中間業務是一個重要的業務風險和巨大的利潤空間，因此應當受到中小商業銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務，能夠戰斗和留住更多的客戶。中小商業銀行應當基于客戶的實際需求，匯票業務，收費業務、保險業務，代表工資業務、信用卡業務，儲蓄信用卡業務，信用卡業務和其他中間業務發展，從而吸收大量的低成本存款。
加強對中小企業服務
